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　　畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所近日發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，到2030年，傳統(tǒng)銀行及其服務(wù)可能消失。受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力、金融脫媒進(jìn)程加快、金融科技創(chuàng)新等因素綜合影響，今年以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)盈利能力持續(xù)下降，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型已是迫在眉睫，而從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變，或是未來(lái)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向。

　　當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨30年未有之變局。從宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)程，新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能仍在培育，信貸資金布局既不易清晰把握方向也存在較大風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也遭遇直接融資方面巨大的挑戰(zhàn)；利率市場(chǎng)化導(dǎo)致存貸利差失去制度保護(hù)，全球范圍內(nèi)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)低利率環(huán)境也將進(jìn)一步壓縮銀行業(yè)凈息差水平，傳統(tǒng)上依賴(lài)貸款規(guī)模驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式不可持續(xù)；我國(guó)銀行業(yè)尚未完全經(jīng)歷完整經(jīng)濟(jì)周期沖擊，表內(nèi)外資產(chǎn)質(zhì)量劣變風(fēng)險(xiǎn)仍將持續(xù)釋放，資本損耗和流動(dòng)性壓力將有增無(wú)減；雖然公司治理機(jī)制建設(shè)初步建立，但業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制容易失衡，同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)很可能成為連接影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的通道；手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)的興起，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)存在的必要性顯著下降；隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，銀行獨(dú)占企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息的優(yōu)勢(shì)正面臨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的強(qiáng)有力挑戰(zhàn)，銀行產(chǎn)品與服務(wù)易于模仿，進(jìn)一步削弱了傳統(tǒng)銀行信用中介的功能。

　　從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變，可能會(huì)是未來(lái)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向。傳統(tǒng)上認(rèn)為，銀行是從事期限轉(zhuǎn)換和信用轉(zhuǎn)換的中介機(jī)構(gòu)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用，由銀行充當(dāng)信用中介的必要性顯著下降，擁有豐富數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)已經(jīng)在相當(dāng)程度上替代了銀行信用中介的職能。即便如此，傳統(tǒng)銀行依然掌握了巨大的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，已經(jīng)發(fā)展出相對(duì)成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)，無(wú)論是充當(dāng)信用中介還是信息中介（服務(wù)于資金撮合交易），這都不可或缺，為銀行從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具體來(lái)說(shuō)：

　　一是確立銀行信息化經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展戰(zhàn)略。降低基于信用中介存貸利差收入的依賴(lài)，提高基于信息中介服務(wù)收入的比重，廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。二是有效整合客戶(hù)信息。建立統(tǒng)一客戶(hù)信息管理平臺(tái)，加快客戶(hù)信息標(biāo)準(zhǔn)化處理，推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用和模型開(kāi)發(fā)，形成客戶(hù)完整風(fēng)險(xiǎn)視圖。三是深入挖掘客戶(hù)信息價(jià)值。通過(guò)模型篩選客戶(hù)，確定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和融資價(jià)格，利用大數(shù)據(jù)模型努力實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的在線監(jiān)控和實(shí)時(shí)預(yù)警。四是加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，適應(yīng)客戶(hù)信息深度整合與測(cè)度需求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行再造，對(duì)構(gòu)成金融產(chǎn)品與服務(wù)的要素進(jìn)行重新整合，主動(dòng)提供基于銀行信息優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，包括P2P服務(wù)等。

　　當(dāng)然，銀行職能轉(zhuǎn)變不能改變金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品與服務(wù)消失，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，并不意味著銀行業(yè)就要成為“21世紀(jì)的恐龍”，銀行業(yè)在未來(lái)社會(huì)仍有廣闊發(fā)展空間。應(yīng)該看到，傳統(tǒng)銀行從信用中介向信息中介職能發(fā)展，將進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，擴(kuò)大對(duì)小額、分散融資需求的服務(wù)，契合普惠金融的需要。同時(shí)，大數(shù)據(jù)下信用風(fēng)險(xiǎn)分析監(jiān)測(cè)能力的提高也將降低整個(gè)金融體系運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。