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“移動支付風(fēng)險正逐漸成為主要的支付風(fēng)險類型。”日前，中國支付清算協(xié)會副秘書長馬國光在移動支付安全與創(chuàng)新研討會上提出了行業(yè)挑戰(zhàn)。當(dāng)下，移動支付亟待在便民與安全之間找到平衡點。專家認為，加強大數(shù)據(jù)建設(shè)可更高效地幫助消費者在支付時證明“你是你”。
“移動支付在改進體驗、便利百姓的同時，其風(fēng)險也隨之發(fā)生變化，呈現(xiàn)出隱蔽性、復(fù)雜性、交叉性等新趨勢。尤其是移動手機端的賬戶盜用和欺詐屢有發(fā)生，給用戶資金造成一定損失。”馬國光表示，移動支付需要安全升級，跟得上效率的提升。
中國銀聯(lián)年初發(fā)布的移動支付安全調(diào)查報告顯示，八成以上的受訪者通常使用二維碼掃碼支付，近五成人群即使在二維碼來源不明的情況下，仍會因為優(yōu)惠信息掃碼。“一些消費者掃了‘李鬼’二維碼被鉆了空子，有的掃了來路不明的二維碼被嵌入木馬病毒，還有人貪圖掃碼注冊賬戶的贈品而導(dǎo)致個人信息被盜。”中國銀聯(lián)云閃付事業(yè)部助理總經(jīng)理張涼說。
去年底，人民銀行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，同時配套印發(fā)安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個規(guī)范。其中，對使用靜態(tài)條碼和動態(tài)條碼的單日累計交易金額做了不同要求。
人民銀行支付結(jié)算司支付工具管理處副處長翁泉表示，移動支付實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的三個前提是安全、便民和創(chuàng)新，其中安全是支付業(yè)務(wù)的首要目標。人民群眾用得不放心，便民惠民就無從談起。“監(jiān)管機構(gòu)對待創(chuàng)新要趨利避害、揚長避短，市場機構(gòu)在創(chuàng)新中也要負起責(zé)任，筑牢安全防線。”
目前，包括商業(yè)銀行、銀聯(lián)、支付機構(gòu)在內(nèi)的多個市場主體都在積極推進移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展，在保護好客戶錢袋子的要求面前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用已成為市場機構(gòu)頗為重視的風(fēng)控方案。
“大數(shù)據(jù)能讓我們更了解客戶，證明消費的就是你。”招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理劉衍波介紹，通過大數(shù)據(jù)分析，支付機構(gòu)可以掌握消費者支付的時間和地點、登錄的移動設(shè)備和時長、瀏覽的習(xí)慣和喜好，更高效地判斷“你就是你”。
工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部場景合作處處長謝翔表示，以前，銀行想通過電子證書和密碼器這種強認證方式把風(fēng)險攔在支付前端，但安裝硬件大大影響了客戶的支付體驗。“現(xiàn)在，各家機構(gòu)在安全方面都盡量希望做到無感，對涉案賬戶進行黑名單管理，加強中后臺的數(shù)據(jù)分析，通過大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)可疑交易。”
專家表示，除了設(shè)備核身、知識核身，越來越多的支付機構(gòu)在積極探索生物核身，基于指紋、人臉、虹膜等多種生物識別技術(shù)驗證“你就是你”，通過交叉驗證提升身份驗證的精準性。
不過，在當(dāng)前階段，許多大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)仍存在一些不足。
“在大數(shù)據(jù)時代，移動支付的安全離不開數(shù)據(jù)隱私保護。”螞蟻金服安全管理部總監(jiān)鄭亮表示，從數(shù)據(jù)儲存、數(shù)據(jù)展示到數(shù)據(jù)使用，再到數(shù)據(jù)核算，需要全鏈路進行保護，防止數(shù)據(jù)泄露危害消費者支付安全。
翁泉表示，新技術(shù)的應(yīng)用有利于消減舊的風(fēng)險，但也將帶來新的風(fēng)險。安全關(guān)系到百姓的錢袋子，不能有任何懈怠，市場機構(gòu)要不斷提升風(fēng)險防控水平和能力，始終將安全放在首位。
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