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新華社記者 陳飛 攝
| 作為個人現金周轉的絕好理財工具，信用卡備受銀行和個人青睞。連一些中介機構也瞄上了信用卡的服務商機，鋌而走險地為持卡人提供諸如“非法套現”等收費服務。
但“羊毛出在羊身上”，作為持卡人，在挖掘信用卡各類使用價值之時，千萬不要忘記刷卡可能會“刷出”的三大風險：信用風險、財務風險、法律風險，跳出“借錢不用還”的幻覺，克制消費沖動，適度、合法地使用信用卡。
面對“營銷轟炸”，大學生刷卡壞賬頻出
兩張桌子拼在一起，毛絨玩具、雨傘、水杯一溜擺開，3名工作人員不停招攬過往學生——這是上月某銀行在校園里推廣大學生信用卡的場景。
這家銀行信用卡中心的周強告訴記者，上半年一天能辦三四十張卡，信用額度本科生3000元、碩士生5000元、博士生8000元，半月內銀行就會把卡寄到學生手里�！安贿^，現在業務越來越不好做，一個月能辦四五十張卡已經很不錯了�！睋榻B，有些大學生的信用意識不好、償付能力不強，學生卡的壞賬越來越多，他們行已經暫停辦理學生卡。
統計數據顯示，目前各銀行已累計在校園發放了200萬張信用卡。其中，重點高校中34.7%的大學生辦理了信用卡。辦卡大學生中，又有37%的學生持有兩張以上信用卡。但值得關注的是學生卡的本金逾期率遠高于普通客戶群。
上海銀監局在接待投訴處理中發現，部分家長在知曉子女欠下高額信用卡欠款后，擔心其留下不良信用記錄，往往傾全家之力為其還款，給家庭造成沉重的經濟和心理負擔。
“近幾年來，由于市場競爭的加劇，國內商業銀行在信用卡市場紛紛‘跑馬圈地’，無形中忽視了業務推進過程中風險的控制�！敝醒胴斀洿髮W中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，從信用卡發卡環節來看，近年來各銀行為了占據未來信用卡市場的高地，加大了對在校學生等低收入人群的營銷力度，大學生屬于無工作、無固定收入的群體，然而一些發卡銀行并沒有按照規定對信用卡申請人還款能力進行審核，有的銀行甚至通過大范圍雇傭學生銷售人員對其周圍的同學、朋友進行頻繁的“營銷轟炸”。在這種粗放式業務擴張的過程中，銀行信用卡業務的風險狀況不能不令人擔心。
參與非法套現“游戲”，持卡人“四面楚歌”
據調查，信用卡市場另外一個風險就是套現嚴重。據中國銀聯不完全統計，2007年信用卡套現金額超過2億元，同比上升45%；已確認套現商戶數量達5400多家，同比上升547%。此外，還有大量待核實的套現嫌疑商戶。
“信用卡套現，當場付款，手續費僅1.5%，聯系人××”，這種小廣告不僅在街上常見，記者的手機也常常接到。記者撥通了其中一個電話，一家號稱“××投資咨詢公司”的接待員告訴記者，他們的手續費應該是北京最低的，刷卡后當場付現。
據了解，這類信用卡套現，大多是非法中介以商戶的名義申請POS機，然后通過虛假消費來實現。持卡人在中介指定的POS機上刷卡后，賬戶信息會發送到銀聯，銀聯處理后發送到發卡行，發卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項打入套現服務公司的賬戶。中介再從支付給持卡人的現金中收取1.5%—3%不等的手續費。
非法套現埋伏著威脅持卡人和銀行的各種風險。專家指出，非法套現的本質是持卡人惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上屬于涉嫌虛構事實的貸款詐騙行為，一旦讓銀行發現，不但會對持卡人的信用產生影響，被列入“黑名單”，還有可能遭封卡。此外，有些持卡人雖然從中介那里痛快地“刷”到了現金，但由于泄漏了個人信息，還存在諸如被“盜刷”的破財風險。
品嘗分期信貸“大餡餅”，信用風險大增
除了這種非法中介提供的信用卡套現外，一些銀行推出的免息貸款新品也讓一些持卡人產生強烈的貸款沖動。如浦發銀行推出的萬用金業務，廣發銀行推出的財智金業務。
據了解，如果同時擁有浦發行的信用卡和借記卡，持卡人就可以辦理萬用金業務。開通此項業務后，銀行將根據客戶的信用額度，按比例向其借記卡中放入一筆信用額度外的資金，這筆資金可以供客戶在一年內使用，并按月收取手續費。
廣發行的“財智金”免息分期付款業務也是大同小異，銀行直接為客戶提供一筆現金(以轉賬方式劃入儲蓄賬戶)，持卡人可隨后對該筆預借的現金進行分期償還。
郭田勇認為，銀行利用信用卡額度為客戶提供消費信貸業務，并沒有違反相關規定。只是由于現金去向無法監測，銀行承擔的惡意套現風險更大，很容易導致不良率大幅上升。
降低不良率，銀行加大信用卡風險控制
民生銀行信用卡中心總裁楊科表示，信用卡業務是高風險的小額信貸產品，這個風險大致可分為：欺詐風險、信用風險與操作風險三大類。除了持卡人的信用風險外，還出現了蓄意欺詐、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用過期卡進行作案，特約商戶工作人員操作不當或欺詐，中介公司利用POS機假消費真提現的非法套現行為等。
“明年，中國信用卡行業的不良率有可能上升到3%—4%。誰的風險控制不好，規模不能達到一定的量，誰就將形成巨額虧損�！彪m然自己的信用卡業務發展得很穩健，但楊科最關注的還是風險控制。
“我們一直堅持用自己的銷售團隊，嚴禁與代辦公司合作�！贝k信用卡也分兩種，一種情況就是資料是偽造的，另一種情況則一切資料是真實的，然后惡意透支。目前，全國所有商業銀行信用卡所面臨的風險就是這類信用風險，大約占60%—70%，銀行如何防范信用風險已成為一個嚴峻的課題�！拔覀兯茏龅木褪前押靡磺嘘P口，客戶經理進關卡、審核關、交易監控、及時清收等等�！�
拿到不良資產包的收賬公司追賬不手軟
在專家看來，銀行的過度營銷是造成風險的一個重要原因。因為信用卡業務的快速膨脹，以及經濟的周期下行，信用卡市場的整體壞賬率也有上升趨勢。
周強告訴記者，前兩年信用卡市場火暴，他們行把市場推廣的工作包給了銷售公司，今年信用卡不良率上升，他們轉而聘請了收賬公司替他們催收壞賬。針對信用卡不良率攀升的趨勢，在這個歲末，國內多家發卡大行紛紛加大催收力度。銀行大多把容易催收的賬款留在信用卡中心內部解決，而把那些逾期時間長、與客戶失去聯系的難收壞賬外包給中介公司催收，一個個大大小小的信用卡不良資產包就以低價賣給了中介公司。
這些中介公司所做的催收工作，一般是先用電話催收，再發商業信函、上門拜訪，再不成就發律師信，所有這些手段都失敗后，就付諸法律手段。
對那些欠債未還的持卡人來說，如何面對這些專業的收賬公司，如何在催還債務的電話及起訴面前快速解決欠債危機，將成為一個不容回避的問題。 |