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看清醫(yī)療險的理賠范圍
不少投保人在投保醫(yī)療險時，因不清楚一些細則而導致發(fā)生事故時無法獲得理賠。保險專家提醒消費者，認真閱讀保險合同和各項說明，及時與投保公司溝通，才能獲得更好的保障。
民生人壽保險規(guī)劃師董君提醒投保人看清“除外責任”，例如有的醫(yī)療險規(guī)定懷孕、流產等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。
選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險。在保證續(xù)保期內，保險公司不得因被保險人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調整保險責任和責任免除范圍，從而可以避免出現“健康平時有保障、生病時反而失去保障”的尷尬。
留心保險公司的觀望期。保險公司對住院醫(yī)療保險大都規(guī)定了一個觀望期，一般是在自合同生效日60天或90天內。在觀望期內發(fā)生醫(yī)療費用支出，保險公司是不賠償的。
關注消費者的猶豫期。消費者在收到保單后10天內為猶豫期，在猶豫期內，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。有的營銷員在保單出來后，會讓消費者先在回執(zhí)上簽字，等過了猶豫期之后，再將保單送到消費者手中。董君表示，出現這一情況后，消費者往往由于沒有充分的證據，很難全額退保。他提醒消費者，因為簽名是具有法律效力的，一定要在收到保單之后再簽回執(zhí)。
盡量選擇整體計算費用給付的產品。許多醫(yī)療險都設立了分項責任的給付限額，超出限額部分不負責賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的、而不是按各個子項目分解報銷或補貼的產品。
醫(yī)保者宜選津貼型醫(yī)療險
保險專家建議，對于已經有社會基本醫(yī)療保險的人來說，除了購買重疾險外，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險，彌補自己的患病就醫(yī)損失。
董君介紹，目前醫(yī)療險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后，根據每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數給付保險金。比如投保人買的是每天200元的住院補貼附加保險，那么住院期間就是每天拿200元的補貼；如果在兩家保險公司都買了每天200元的住院補貼保險，那么住院后就一共可以得到每天400元的津貼。
而在報銷型醫(yī)療保險中，若投保人已從社保或其他社會福利機構取得了賠償，保險公司僅給付剩余部分。社保不能報銷的醫(yī)療費(進口藥、特效藥、特護病房等)，商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷。其作用是社保報銷后，在需按比例自付的那一部分進行相應的賠償。
當心意外險中的“意外”
保險專家提醒旅游者，出行購買“個人旅游意外傷害險”需注意，意外險中的“意外”有嚴格規(guī)定，必須具備四個要素：外來的、突然的、非本意的、非疾病的客觀事件。
據董君介紹，意外險的保險責任也比較單一，僅限于意外事故導致的死亡或殘疾。沒有造成殘疾的骨折，保險公司一般不會給予意外傷害險的賠償。
根據國內通用的意外險合同條款，因意外致殘可根據傷殘情況獲賠，其中“四肢關節(jié)技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘”，可獲得100%的最高賠付。
另外，投保人購買了意外險，意外傷害導致的醫(yī)療費用卻無法報銷。董君說，如果希望保險公司做出這樣的賠償，就需要購買更全面的意外險，比如意外傷害醫(yī)藥補償，意外醫(yī)療險、手術費用補償等。 |