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| 2009-05-22 北京東方華爾理財團隊 國家理財規劃師(ChFP) 田家廣 來源:經濟參考報 |
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個人資料：葉先生，40歲，企業銷售負責人，月工資2500元，年收入5萬元至10萬元。妻子39歲，教師，月工資2500元，年收入4萬元。女兒，12歲(初中二年級)。
理財目標：8年后等女兒大學畢業，準備在上海、杭州或寧波這三地中，選一地購置房產，同時需要進行養老金準備，風險承受較大。
家庭收支情況：
一、
收入：除夫妻二人收入外，另有出租店面房年收入3.6萬元。
二、 支出：
1. 日常生活開支1500元，年開支約1.8萬元。
2.
每月基金定投1500元，年開支約1.8萬元。
3. 葉先生已購買康寧終身和康寧定期保險各2份，年支出6600元。
4.
女兒在外地念書，年需3萬元。
5. 其他支出2萬元。
三、 資產：
1. 自住房一套96平方米。
2.
給父母購買住房一套60平方米。
3. 店面房大小3處，本地市值90萬元。
4. 參股公司股金40萬元。
5.
目前現金5萬元，股票及基金14萬元。
四、
負債：無
理財師評價：由于資料有限，估計葉先生家庭總資產約為240萬元，其中投資資產為104萬元，沒有任何負債，說明葉先生家庭資產的周轉性很強，財務安全性較高，且其投資與凈資產比率為43%，投資資產額度適當，實物投資與資本投資相結合，起到了分散風險的效果，其收益也較為穩定。
對于從事店面出租的葉先生來說，保持略高的流動性資產很有必要，但是需要注意流動資產的保存形式，應分散于活期儲蓄、定期儲蓄和貨幣市場基金，主要用來應對家庭日常生活儲備，以及意外事故對家庭生活造成的影響。
理財規劃方案
風險管理規劃：葉先生僅有康寧定期和康寧終身共4份保險，對于意外和疾病方面的保障還不是很全面，且其太太作為家庭收入來源之一，也應考慮購買適當的保險產品進行補充。
葉先生一家總保額應達到120萬元，保費支出保持在每年12000元左右即可。
女兒大學教育金規劃：葉先生的女兒4年后，也就是在其16歲時上大學，屬于較聰明的孩子，其大學費用考慮中等以上水平。按照目前大學4年15萬元的費用，學費上漲率為3%計算，得出4年后，葉先生需要準備168826元。
建議葉先生采用定期定額的方式積累女兒的教育金，假設投資收益率為8%，則葉先生需要每月投資2996元，等到女兒上大學時即可擁有168826元的資金儲備。建議將其中的一半投資于指數型基金，另一半投資于混合型基金，分散風險的同時，保持穩定的收益，起到資產配置的效果。
購房規劃：購置房產需要考慮的因素很多，諸如購房面積、地段、單價、稅費等。假設葉先生家庭欲購置的房產總價為100萬元，首付20%，即為20萬元，貸款80萬元，購房時所繳稅費和裝修費用合計為8萬元，貸款利率為5%，貸款期限為20年。
首先，為了籌集20萬元的首付款和8萬元的稅費，在購房前的8年時間里，葉先生應有所規劃。
其次，償還80萬元的貸款，按照5%貸款利率，20年的還款期限來計算，得出葉先生每月需要準備5280元的月供款。
此項負擔較重，且與女兒的教育金規劃相重疊，建議葉先生家庭將來可考慮購買小戶型住房或通過出售店面來籌集此項費用。
退休養老規劃：考慮到葉先生夫婦的年齡，儲備養老金是其眼下急需進行的規劃之一。根據葉先生家庭目前的生活支出，考慮4%左右的通貨膨脹率，假設葉先生夫婦均在20年后退休，到那時葉先生夫婦需要的養老金為83263元/年。20年的退休生活至少需要1965254元的退休金。
由于積累退休金的時間長達20年，因此，其投資品種的風險和收益都會通過貨幣時間價值進一步放大，可選擇風險相對較高的產品進行投資。假設投資收益率為8%，則葉先生家庭每月需要投資3336元，到退休時即可積累到1965254元。
考慮到葉先生將會在上海、杭州或寧波三地之中購買一套住房，現有的兩套住房可用來進行養老使用，通過對外出租、出售或者通過銀行進行“倒按揭”等方式進行養老，這樣既滿足了養老的需求，同時也不會影響到現有生活品質。
此外，需要提醒葉先生的是，實業投資是葉先生家庭的主要收入之一，但其年回報率偏低，可適當淘汰掉低回報的店面，加大高回報店面的投入。 |
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