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從5月20日在京開幕的“貿易便利化和中小企業發展研討會”上記者了解到，融資在世界各國都是中小企業貿易便利化推進進程中的大難題，在中國也不例外。“融資困難一直以來都是中小企業發展的首要難題，只不過由于金融危機這個問題暴露得更加明顯，這一方面是由于競爭愈發激烈導致的優勝劣汰，另一方面也需要引起金融機構和政府部門的重視，幫助中小企業尋找出路。”南開大學創業管理研究中心主任張玉利對記者說。
銀監會副主席王兆星表示，銀監會最近要求所有大型和中型銀行要設立專門為中小企業服務的專營性機構，進行獨立的核算、獨立的審批、獨立的激勵和獨立的隊伍。目前，我國已有幾十家銀行開始設立這樣的機構，它們成為我國探究中小企業融資難題破解的最初試水機構。
專業化是發展方向
記者在采訪中發現，針對中小企業的金融服務，只有實現專業化，才能實現高效的審批，獨立的核算，獨立的激勵和獨立的風險定價，才能實現真正的商業可持續發展，推出適應小企業特點的、專業性強的金融服務。
據交通銀行行長彭純介紹，交通銀行專業化的做法是成立“1+6+100”模式，在銀行成立一個小企業信貸部；在小企業比較集中的長三角、珠三角地區成立三家分行和三家直屬分行作為試點，設立小企業信貸服務中心，分別負責中小企業業務的營銷推進和日常管理；在支行層面設立了100多家直接為小企業客戶提供服務的小企業貸款的營銷和服務機構，并設置了數目不等的、專職的小企業客戶經理。為了確保中小企業貸款的有效實施，交行將小企業貸款計劃和分行行長年度平衡記分卡掛起鉤來。
招商銀行則以事業部的形式在蘇州設立了面向中小企業貸款的“準銀行”。招商銀行行長馬蔚華表示，這樣的形式在獨立自主性、專業化、貼近市場上具有巨大的優勢。“比如有一家企業，銷售額不到1000萬，但訂單差不多1個億，在這樣的情況下，準銀行直接為其設計了‘訂單貸’的產品，兩天內就給他發放了500萬貸款。”
信息對稱是風險控制重要因素
中小企業貸款中，風險控制是重要環節之一。浙江泰隆商業銀行王鈞指出，信息對稱是小企業風險控制中最重要的因素，而不能單純依靠數字化的數據以及高成本的報表。據介紹，泰隆銀行在為中小企業提供融資時最愛看的是“三品”和“三表”。所謂“三品”就是人品、產品、押品。通過以上“三品”的了解基本上做到對客戶眼見為實。“三表”則是指，在評價客戶過程中并不依賴數字化的信息，而是水表、電表和報表。并根據內部建立違約信息通報機制，對企業進行綜合評價。在這樣信息透明的條件下，貸款效率大大提高，而不良貸款率也得到了控制。王鈞說，泰隆銀行對老客戶的處理時間最少半個小時，最多三個小時，新客戶也只需要三天時間。去年該行的不良貸款率控制在0.7%左右。
“一些外資銀行在中國分支機構30%的利潤來源竟然是中小企業貸款，他們依賴的就是其全球龐大企業信息網絡的建設。”張玉利表示，該銀行為中小企業提供的貿易融資服務是依據對該企業貿易對象的信息掌握情況和信用評定來進行的，如企業將應收賬款作抵押進行融資時，如果銀行數據庫里有應付款企業的信用和信息記錄，就容易進行風險的控制和判斷了。
打破常規開創信用評價新模式
試水中小企業專營機構的商業銀行負責人表示，中小企業貸款有其自身的特點，只有針對這些特點，進行業務創新，才能真正符合中小企業的要求。
彭純說，交行的做法是開創平衡記分卡的技術，該記分卡分為申請評分和行為評分，其內容不僅有財務狀況的評分，還包含非財務狀況的評分，且非財務狀況的因素占70%以上。這與交行通常傳統的公司、大客戶評分體系中財務因素占70%的情況正好相反。所以，它可以有效地避免非常優秀的小企業客戶由于缺乏規范的財務報表而被拒之門外的現象。
馬鞍山農村合作銀行行長孫曉表示，該行“小企業聯保”的信用保障模式對于中小企業融資服務也較為有效。據介紹，在聯保貸款中，授信給企業多少，首先由聯保組達成一致的意見，再報到銀行，銀行給予審核。一旦出現風險，所有小企業聯保小組共同承擔風險。聯保小組有協議，不允許聯保小組的企業再對其它企業進行擔保。聯保小組每個月或者每個季度召開一次聯保小組會，銀行會派人參加，了解各個企業的經營情況來控制風險。
定心丸和局限性
王兆星表示，過去銀行對發放中小企業貸款時有些擔心，怕承擔責任。為打破這個后顧之憂，鼓勵信貸人員做好小企業的工作，銀監會專門下發了相關的授信盡職指引，只要銀行按規定做了信貸的審核管理和貸前企業經營財務調查，在此基礎上發放貸款，由于市場或者其他突發因素造成的貸款不能及時償還，是可以免于追究責任的，更要免于追究終身責任。這大大解除了銀行對中小企業貸款的后顧之憂。此外，銀監會對小企業貸款的不良率在監管上也予以一定的容忍度。
盡管銀監會新規給銀行吃了顆定心丸，但是，我國商業銀行破解中小企業融資難題時，也有其局限性。張玉利表示，目前我國大型商業銀行服務中小企業多為響應政策號召，只有中小銀行服務中小企業，才是真正基于市場經濟的選擇，也更有積極性。此外，他提出，商業銀行不僅應當關注中小企業融資問題，還應當關注對中小企業服務機構的融資問題，如中小企業孵化器、中小企業園區等。“給為中小企業服務的機構融資，能夠使它們在幫扶中小企業方面更具備服務精神，要知道，渠道比網絡更重要。”他說。 |