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基本情況：
鄭小姐，34歲，未婚，自稱為“剩女一族”。在某跨國公司工作，從事軟件開發，月收入15000元，除去年底雙薪，另有年終獎金3萬元左右。公司上有三險一金，鄭小姐本人購有重大疾病險和人身意外傷害險。自有住房一套，80平方米，無貸款。
鄭小姐目前的月支出為3000元。另有基金5萬元，定期存款15萬元，活期存款5萬元。
理財目標：
一、在“剩女”狀態尚未結束的情況下，該如何保障自己未來的生活，特別是養老？比如保險上應該如何配置？投資方面怎樣才能保值增值，創業板可以嘗試嗎？
二、小區有車位在出售，地下車位12萬元/個，盡管目前沒有買車，但恐于未來車位會漲價，請問該不該現在出手購買？
家庭財務狀況分析：
鄭小姐目前未婚，沒有子女撫養的費用支出，贍養父母的壓力從給出的資料來看也沒有問題。目前在大型公司做軟件開發的工作，工作穩定，收入較高，且月支出相比不大，年結余率較高，財富的積累速度很快。無任何負債，生活無壓力，家庭資產狀況很好。同時，有重大疾病和意外傷害保險，保障也比較全面，風險抵御能力較強。故若能合理規劃資金，使資金充分保值增值則可使鄭小姐過上高品質的退休生活。
家庭理財規劃
1.現金規劃：流動資金不可少
鄭小姐目前處于單身期，家庭開支不大，并且生活穩定，所以留足一部分流動性資金，比如現金或活期存款作為家庭應急金即可。當然，流動性強就意味著收益低，為了最大程度發揮資金的增值效果，建議保留月開支的3至6倍，以活期或貨幣市場基金的形式配置。
2.保險規劃：保額須覆蓋父母養老費用
鄭小姐除了有公司配置的三險一金，還購買有重大疾病保險和意外傷害保險，當前保障比較全面，需要注意的是保額是不是能夠保障風險的完全轉嫁。父母的養老保障是未婚的鄭小姐首先需要考慮的。若需要提供父母的養老金，則鄭小姐必須要保證若出現不幸，父母的養老生活不受影響，保額須覆蓋父母的養老費用。
另外，隨著醫療等費用逐年上漲，重大疾病的保額需要與之對應。保險費的規劃可以參考“雙十”原則，即保費控制在年收入的1/10，保額爭取能達到年收入的10倍。
3.養老規劃：基金定投保證退休生活
鄭小姐目前34歲，若按55歲退休計算，人均壽命85歲，則離退休還有21年時間，即需要21年積累30年的生活費。目前鄭小姐的月開支是3000元，年支出36000元。考慮到退休后一些因工作原因造成的開支可避免，故按照70%的生活費替代率來估算退休金需求。假定年通貨膨脹3%，那么當鄭小姐55歲時需要約4.7萬元來滿足1年的需求，30年則需要140萬元左右。
可以拿出5萬元定期作為啟動資金，另外有5萬元的基金也作為積累的起點。組合的年收益按照3.5%計算，21年后將有20.6萬元，不足的部分從年結余中補足，可以采用基金定投的方式每月積累，充分利用資金的復利增值空間，若月投資2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或組合式的基金產品，那么21年后將至少有130萬元的積累，兩部分資金足以滿足養老金需求。
4.投資規劃：創業板風險大車位值得投資
鄭小姐說到創業板，所謂創業板，就是為一些急需資金的中小型企業開設融資場所。投資創業板具有很大風險，建議沒有投資經驗的鄭小姐謹慎參與。
而對于購買車位的想法比較可行，鄭小姐有此經濟承受能力，并且投資風險較小，即使以后不買車轉讓出去也會有一定收益。此外，建議鄭小姐配置一部分銀行理財產品和收益較高且風險較大的股票型基金或偏股型基金。（東方華爾助理研究員 國家理財規劃師(ChFP)） |