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| 2009-03-11 作者:胡曉鵬 來源:上海證券報 |
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為保就業，各地方政府都出臺了促進青年就業的相關政策，其中，對青年人的創業支持尤其受到重視。但創業本身就是具有風險的，尤其是社會經驗和實踐經驗都很不充足的青年人創業，其失敗率可能更高。而且，青年人是心理承受相對脆弱的群體，一旦創業失敗，不排除違約或者其他社會問題的發生，因此，考慮對青年創業的保險體系建設就顯得非常重要。
從國外的實踐看，根據美國勞工統計局的研究，一種針對職業和投資項目收益的商業保險，可以讓青年創業者消除創業的恐懼心理，激發創業靈感。全球領先的美國商業保險制度，為成千上萬的企業和個人提供了企業責任保險。保險公司經過詳細的論證和可行性考察，對那些理論上有較高收益的個人創業計劃給予最低收益的商業保險，即：如果達不到最低收益，商業保險將予以賠付。青年人的創業風險因此將降低到一個可以預期、可以承受的程度。
目前，在我國大多數地方的青年創業流程中，主要涉及的行為主體包括地方政府的職能部門（如金融辦公室、財政局等）、商業性銀行和擔保公司。其中，地方政府的職能部門是啟動主體，商業性銀行是實際的出資方，擔保公司只是負責對創業計劃篩選，即便創業失敗，擔保公司也不負什么具體責任。這種情況使得青年創業的心理負擔很大，創業資金的來源少，創業覆蓋面也很窄。為此，筆者強烈建議，應當促使保險公司加入到青年創業領域，為青年創業提供更加良好的軟、硬條件。
第一，政府出面與保險公司協商，邀請保險公司加入青年創業流程。
必須明確，邀請保險公司只是商業行為，不是行政命令。一方面，需要加強對保險公司的說服，使他們相信這是個值得開拓的新領域；另一方面，政府也可以給予積極介入的保險公司提供一定的稅收優惠。
第二，保險公司要依據青年創業計劃特點，設計寬領域、多形式的保險計劃。
在實踐中，青年人創業領域可能五花八門，有的是高風險區，有的可能是低風險區。因此，保險公司應當盡快調查研究，設計保險品種，使得優秀的創業計劃都盡可能地得到相應的保險。筆者認為，保險公司提供保險是基于排除小概率事件的保金收益，由于創業保險是一個新生事物，保險公司采用怎樣的收益，值得思考。
一種方式是，保險公司與創業人相分離，即保險公司只收取創業風險保金，一旦創業失敗，保險公司只負責提供部分補償；另一種是保險公司與創業人相融合，即創業人不需要支付現金保金，它所支付的只是創業企業的一定股份。一旦創業失敗，保險公司只承擔與其股份相同的損失。第三種方式是，保險公司與創業人的若即若離，也就是說創業人既需要提交保金，也需要明確享有的股份比例，同時保險公司實現對某項創業計劃設定一個最低收益率。如果保險期內實際收益率低于該水平，保險公司支付差額；如果實際收益率高于該水平，保險公司將分享超額收益的一定股份比例。
第三，保險公司要聘請第三方專業咨詢機構來評估創業計劃。
面對龐大的創業需求，能否有效甄別有前景的創業項目就非常關鍵。為此，要求保險公司聘請專業咨詢人員，如投資咨詢師等，對青年人的創業計劃評估篩選。通過初選后，還需要組織擬創業人員現場答辯。由此產生的具體支出，一方面政府要出臺明確的政策確定其合理上限，另一方面，應由保險公司先行支付，將來由成功的創業企業分攤。如果所有創業企業都失敗，政府允許保險公司將這些費用抵稅。
（作者系上海社會科學院研究員、上海青聯委員）
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