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11月19日，中國人民銀行正式宣布在全國范圍內開通小額支付系統跨行通存通兌業務。也就是說，從昨天起，居民可出具本人有效身份證件，與開戶銀行簽訂“個人存款通存通兌服務協議”，然后就可以在開戶行以外的其他銀行的營業網點，辦理相關業務了。
早在2005年9月，當時的央行副行長蘇寧就表示：央行將在2006年中建立小額支付體系，并開通跨行通存通兌業務，以方便大眾的日常支付活動。但仔細考量之下，卻發現以便民利民為初衷的跨行通存通兌，卻因為程序繁瑣、費率高，與老百姓拉開了距離。
首先從業務本質看。跨行通存通兌為客戶節約的是往返于不同銀行間的“皮鞋成本”，如果銀行收取的費用大于這個成本，客戶將寧可自行到開戶行辦理手續，而不愿就近到其他銀行通存通兌。
目前，央行規定跨行通存通兌收取的費率市場化，其宗旨是為了促進銀行間的競爭，以使費率的制定更趨合理化，為市場受眾所接受。然而，從各行實際制定的費率水平和結構看，目前的定價無疑偏高。
國有商業銀行中工行、建行和農行無論同城還是異地，均把跨行通存通兌的收費標準定為每筆金額的1%，最低10元，最高200元。中行也按此費率收取，但最低1元，最高100元；股份制商業銀行則基本將收費標準按照同城和異地劃分，比如招銀同城業務按照金額的0.1%收費，最低3元，最高50元；異地業務按照金額的0.5%收費，最低10元，最高50元。
跨行通存通兌本身植根于小額支付體系，其服務對象主要是以普通居民為主的公眾個人消費者。央行也曾在相關會議上表示：跨行通存通兌將主要用于企事業單位給在不同銀行開戶的職工發放工資、市民在各家銀行繳納水電煤氣等公用事業費用，以及繳納稅款等各項個人中間業務。但從收取的費率水平看，且不論國有商業銀行的收費水平明顯偏高，即便是股份制商業銀行的收費水平，也不亞于已有的ATM跨行存取款水平；結構方面，國有商業銀行將本地異地同質化的做法不可取，股份制商業銀行異地最低10元的收費水平也偏高。
其次從服務程序看。跨行通存通兌主要分為事前的申請程序、事中的柜面服務程序和事后的監管程序，其中與大眾密切相關的主要是前兩個程序。從事前申請看，客戶必須持本人有效身份證件，親自到開戶銀行申請開通該業務并簽訂業務協議，開通后客戶將獲得一個12位數的支付行號，以后到其他銀行跨行通存通兌時，必須提供這一號碼。相對以往使用借記卡與密碼結合的ATM轉賬方式看，12位數的支付行號不論是便利性還是安全性，都不占優勢。
從事中的服務程序看，跨行通存通兌主要通過柜面服務實現。這就意味著消費者可能還要忍受銀行排隊的“煎熬”，還可能要面對“態度不友好”的柜面工作人員。這對提高銀行營業網點的工作效率、大眾的消費感受，均不利。
一項銀行創新業務的生命力，在于其為客戶提供更多的便利性或費用的節省，當然最受消費者歡迎的是兩者兼具。跨行通存通兌要想獲得更為廣闊的發展空間，應考慮從程序便利性和費率降低兩方面突破。 |