從跨行查詢繳費、小額存款收取管理費等費用，至最近工行調整20余項業務的收費標準，以工行為代表的國內大型商業銀行的服務收費沖動正在日漸膨脹。與之相反，國內中小型商業銀行，甚至包括外資大型商業銀行卻有完全不同的做法。比如近期，平安銀行針對個人客戶推出服務承諾：平安銀行個人客戶持借記卡在全球任何一臺有銀聯標識的ATM機上查詢、取現均免費，持該行發行的有萬事達標志的國際借記卡在全球任何一臺有萬事達標志的ATM機器上查詢、取現同樣免費。
從以工行為首的大型國有商業銀行與國內中小型商業銀行及外資銀行本身的優勢與收費政策反差，不難看出：
大型國有商業銀行所依仗的是其遍布全國各地的已有營業網點優勢。從筆者的親身體驗來看，即便是在北京、上海這樣的大型城市，平安銀行、花旗銀行這種“非主流”的內外資商業銀行，不論是其柜臺營業網點還是自助銀行網點，數量均十分有限。真正能夠占據城市生活主流的還是四大國有商業銀行。因而，對具有先天網點優勢且目前仍占據市場最大份額的大型國有商業銀行而言，提高公眾最常用業務的收費標準是提升利潤的有效手段。
只要在試探性的收費業務施行之后，國有大型商業銀行的市場占有率不出現明顯下降，就意味著可以實施進一步收費計劃。這也是為何小額存款賬戶收費、跨行查詢收費在遭遇社會公眾強烈反對之后，四大國有商業銀行在各項收費制度上“繼續前進”的根本原因。
雖然工行歷次對其調整收費標準的解釋不外乎成本過高、抑或規范制度等等，但是從其解釋中不難發現漏洞。不論跨行查詢，還是跨行存取款收費，各大國有商業銀行公布的收費計算公式均為靜態、單向的。按工商銀行(601398,股吧)的算法，客戶每辦理一筆ATM跨行取款，工行按規定要向代理行和相關機構支付3.6元的費用，按調整前每筆2元的標準向客戶收取手續費，工行每辦理一筆這樣的業務就虧損1.6元。
然而實際上，客戶在使用工行網點向其他銀行查詢操作的同時，也可能使用其他銀行的營業網點查詢操作工行的賬戶。假定各行之間的收費標準基本一致，工行并不會因為行際交易產生大量的經營成本，因為各行之間的交易成本可以相互沖抵。尤其是在網上銀行日漸普及的今天，營業設備成本的降低應當能夠大大降低工行的實際運行成本。而事實上，目前網上銀行服務收費并未與柜面交易拉開明顯的差距。
這既不符合不同運行成本服務收取不同費用的基本市場原則，也不能有效促使大型國有商業銀行規范服務，有效降低經營成本；更不能引導銀行客戶形成良好的消費習慣，敦促企業經營良性化發展。從這一點來看，提高收費標準以規范服務一說難以立足。
從國內銀行服務市場的競爭態勢和市場占有狀況來看，短期內四大國有商業銀行在國內消費者中依然占據主導地位，國有商業銀行的收費沖動恐難得到有效抑制。
就目前情形而言，國內中小型商業銀行與國外大型商業銀行唯一可與國有商業銀行抗衡的領域應是網上銀行業務。只有通過交易成本低廉且無需實際網點的網上銀行制度，吸引更多的消費者進行網上銀行業務交易，才能大幅削弱傳統大型國有商業銀行的市場網點優勢。（作者系金融學博士）
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