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繼近年厲令航意險(xiǎn)電腦出單、廢除航意險(xiǎn)“20元保40萬元”統(tǒng)一定價(jià)等行動之后，今年伊始保監(jiān)會再給意外險(xiǎn)市場“動手術(shù)”，叫停無記名短期意外險(xiǎn)手撕保單，刮起意外險(xiǎn)市場整治風(fēng)暴，這是既保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益又規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的明智之舉。意外險(xiǎn)對于投保人來說到底有沒有用？目前市場存在什么問題？怎么整治？
意外險(xiǎn)市場刮起整治風(fēng)暴
中國保監(jiān)會21日宣布，已經(jīng)于日前向各保險(xiǎn)公司、保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險(xiǎn)的通知》，要求保險(xiǎn)公司從今年3月1日起，一律停止以手撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險(xiǎn)。
所謂以撕票方式經(jīng)營短期意外險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容固定，且印制在撕票式保險(xiǎn)憑證上，無記載投保人及被保險(xiǎn)人姓名和有效證件號碼，銷售時(shí)也未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)旅客意外傷害保險(xiǎn)等。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年我國意外險(xiǎn)保費(fèi)收入190億元，2008年意外險(xiǎn)保費(fèi)收入203億元。
作為一項(xiàng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意外險(xiǎn)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)保障功能，它保費(fèi)低，保額高，保險(xiǎn)期限短，一般不超過一年，短則幾天，甚至幾個(gè)小時(shí)，條款簡單，投保簡便，適合人群廣泛。保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任方力介紹，近年來隨著人們的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識提高，我國意外險(xiǎn)市場保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展態(tài)勢。
保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任方力表示，由于未實(shí)行實(shí)名制，手撕保單這種銷售方式帶來了一些問題，突出表現(xiàn)在：保單上未記載投保人及被保險(xiǎn)人信息，未能及時(shí)進(jìn)入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如果發(fā)生保單毀損或遺失，可能會出現(xiàn)保險(xiǎn)公司難以確定出險(xiǎn)乘客是否購買了保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司錯(cuò)賠、漏賠甚至拒賠，造成乘客或其家屬得不到應(yīng)有的賠償，被保險(xiǎn)人合法權(quán)益難以得到保護(hù)。所以保監(jiān)會決定停止以撕票方式銷售短期意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。
《通知》要求，即日起，各保險(xiǎn)公司必須限期清收、銷毀已發(fā)放的以撕票方式經(jīng)營的短期意外險(xiǎn)單證，及時(shí)與保險(xiǎn)中介結(jié)清保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，防止因清收不力、回銷不及時(shí)出現(xiàn)空白保單流失。各保監(jiān)局要切實(shí)加強(qiáng)對短期意外險(xiǎn)市場的監(jiān)督檢查，對違規(guī)公司要依法查處。
方力還解釋，此次保監(jiān)會叫停“無記名手撕保單”這種銷售方式，并非叫停短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品本身。事實(shí)上，公路旅客意外險(xiǎn)、鐵路旅客意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)旅客意外險(xiǎn)等這類產(chǎn)品具有鮮明的特點(diǎn)，發(fā)揮著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。一是產(chǎn)品簡單、責(zé)任清楚、明了易懂，且投保簡便；二是保費(fèi)低廉，每份保險(xiǎn)保費(fèi)一般是1至5元，適合人群廣泛；三是保障功能強(qiáng)，被保險(xiǎn)人發(fā)生意外時(shí)可以得到意外傷害、死亡、意外醫(yī)療的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，金額相對較高，為廣大消費(fèi)者所接受，具有良好的社會效益。
短期意外險(xiǎn)信息化管理相對落后
方力坦言，目前我國意外險(xiǎn)市場還存在一些問題，主要表現(xiàn)為：產(chǎn)品定價(jià)缺乏科學(xué)性、合理性，由于我國保險(xiǎn)業(yè)1979年才復(fù)業(yè)，基礎(chǔ)薄弱，缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，目前行業(yè)尚未編制意外傷害純風(fēng)險(xiǎn)損失率表；市場競爭不規(guī)范，中介手續(xù)費(fèi)偏高，保險(xiǎn)公司對中介機(jī)構(gòu)的管理不到位，損害了消費(fèi)者利益；業(yè)務(wù)管理存在漏洞，信息化管理相對落后，部分短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，部分極短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能向客戶提供即時(shí)的查詢服務(wù)等。
方力指出，意外險(xiǎn)存在的問題很大程度上與意外險(xiǎn)相對落后的管理方式有關(guān)。目前，除意外險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種外，其他所有險(xiǎn)種幾乎都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單原始信息能夠及時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這種操作方式既保障了投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也杜絕了保險(xiǎn)公司挪用截留保費(fèi)等可能性。
保監(jiān)會著眼于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，始終高度重視意外險(xiǎn)市場的整頓規(guī)范工作。一是加強(qiáng)產(chǎn)品管理、精算管理、內(nèi)控評估、償付能力監(jiān)管等制度建設(shè)，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。二是加強(qiáng)現(xiàn)場檢查，規(guī)范市場秩序。針對社會反響強(qiáng)烈、問題突出的航意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等業(yè)務(wù)出臺多個(gè)規(guī)范性文件，如要求航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，嚴(yán)禁利用不當(dāng)手段強(qiáng)制投保等。三是逐步放開短意險(xiǎn)費(fèi)率，簡化產(chǎn)品備案手續(xù)，將產(chǎn)品開發(fā)權(quán)、定價(jià)權(quán)交給市場主體，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司競爭，為消費(fèi)者提供更多選擇。
“保監(jiān)會成立以來下發(fā)了20多個(gè)文件專門規(guī)范短意險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近幾年各地保監(jiān)局均將短意險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為規(guī)范重點(diǎn)。”方力說。
不達(dá)標(biāo)公司將受限制業(yè)務(wù)處罰
2007年保監(jiān)會組織產(chǎn)、壽、中介、法規(guī)等部門成立了專題小組，研究意外險(xiǎn)的規(guī)范問題，確定了整頓規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序的總體思路。總體上要求以保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，堅(jiān)持標(biāo)本兼治、綜合治理，突出制度建設(shè)，加強(qiáng)意外險(xiǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)管理，加大監(jiān)管力度，推動意外險(xiǎn)市場健康發(fā)展。
今年，保監(jiān)會將以停售無記名短期意外險(xiǎn)手撕保單為切入口，在整頓規(guī)范意外險(xiǎn)市場方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐。具體措施如下：
——研究出臺保險(xiǎn)公司經(jīng)營意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)，要求意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)、實(shí)時(shí)管理，保單原始信息實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)短期意外保險(xiǎn)全面信息化管理的保險(xiǎn)公司，限制直至禁止其經(jīng)營意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
——加大檢查和處罰力度。以各公司是否按照短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)為檢查重點(diǎn)，查處鴛鴦單、撕單埋單、私設(shè)小金庫、借助行政權(quán)力進(jìn)行不正當(dāng)交易等違法違規(guī)行為。對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營短意險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們將依法嚴(yán)肅處理，對涉嫌犯罪的行為要依法移交公安司法部門。
——加強(qiáng)意外險(xiǎn)基礎(chǔ)工作研究。開展保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)損失率表的數(shù)據(jù)積累和研究工作，依據(jù)不同險(xiǎn)種、不同地區(qū)和不同職業(yè)編制損失率表，為意外險(xiǎn)的科學(xué)經(jīng)營建立可靠的數(shù)理基礎(chǔ)。 |