信貸全面趨緊，多數(shù)銀行的個人房貸、消費貸款相較歷年不易獲批。在此背景下，有銀行推出最長三年期的信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務，客戶只要在電話中認可，最快一天就可以在其名下借記卡上取得來自銀行匯款的現(xiàn)金。
在銀行業(yè)內人士看來，上述信用卡轉賬借款業(yè)務實際上是把信用卡的消費貸款功能轉化為無擔保小額貸款，與銀行的傳統(tǒng)貸款無異。
三年期借款年息僅7%
市民黃先生近日接到某股份制銀行信用卡中心推銷上述預借金業(yè)務的電話，“只要我在電話里認可，就可以提高信用卡額度，然后提高后額度的80%都可以轉到借記卡上取出來用（一般而言，可以預借現(xiàn)金的額度相當于提高前的信用卡額度）”。
這一被稱作“隨意借”的信用卡預借金業(yè)務，是銀行通過行內轉賬或者跨行轉賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉到客戶名下的借記卡內，客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現(xiàn)金還款。分期數(shù)為3-36期不等，最短3個月，最長3年。
該行信用卡中心表示，對上述預借金業(yè)務收取手續(xù)費。以借出1萬元計算，如果分12期，月息0.61%，一年合計下來費用為732元（相當于年息約7%），而如果分36期，月息0.72%，三年合計總費用是2592元，均攤到每年的借款成本為864元。
這一借貸利率其實并不高。以前部分銀行推出的類似無抵押貸款，一年的年利率往往都在10%左右。但對于這一產(chǎn)品惟一的缺陷就是：“客戶如想提前還款，仍需扣除申辦該項業(yè)務時已確定的手續(xù)費用，因此客戶提前還款并不劃算。”
值得關注的是，銀行并不限制客戶使用借記卡收款的銀行。據(jù)介紹，除中國郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社外，客戶通過信用卡從銀行接觸的錢可以轉入任一家銀行的借記卡，最快一天，最長三天即可到賬。
不過，并非所有該行的信用卡客戶都有資格申辦這一預借金業(yè)務。由于該項業(yè)務風險較大，目前只有銀行主動聯(lián)絡的目標客戶才能申請辦理，并不接受普通客戶主動申請。而預借金目標客戶，由該行信用卡中心信審部門根據(jù)存量客戶中信用記錄、還款記錄較好的客戶，在全國范圍內劃定10%的客戶。
銀行“曲線”放貸？
有意思的是，推出上述信用卡預借金業(yè)務的銀行目前對個人消費貸款和個人房貸都“卡得比較嚴”，“消費貸款是交上去批不下來，而房貸，額度是有，報上去不知道什么時候能批下來，比如同樣有利率85折、基準利率和利率上浮的房貸申請，肯定是利率上浮的單子先獲批。”
為何銀行信貸額度緊張，信用卡中心卻急于給客戶“變相放貸”？
“監(jiān)管層對信用卡中心的授信目前只有資本限制，而沒有資產(chǎn)限制，也就是說只要資本充足率達標，授信額度幾乎沒有限制。”業(yè)內人士分析說。換句話說，通過信用卡“曲線放貸”是銀行可以為客戶找到的一條可以拿到貸款的便捷通道。
據(jù)了解，目前信用卡業(yè)務分為分行經(jīng)營與總行集中管理兩種模式，目前來看，總行集中管理的信用卡中心授信額度受限制較少，分行經(jīng)營的信用卡中心授信額度則受到分行信貸額度的制約。
中央財經(jīng)大學銀行研究中心主任郭田勇則指出，信用卡業(yè)務是零售銀行的核心業(yè)務，因此各家銀行對信用卡業(yè)務相對重視，信用卡中心作為銀行下屬的單列機構，可以優(yōu)先獲得貸款，銀行通過信用卡融資。銀行收取到的利息比較高，業(yè)務收益高則是銀行力推信用卡融資的內因。
不過，某股份制銀行信用卡公司內部人士也指出，信用卡公司是沒有存款的，其資金都是從總行拆借而來，信用卡實際消費和取現(xiàn)的小額貸款，每月計入總行貸款規(guī)模，受銀行的存貸比紅線制約。
風險可控分歧
不過值得注意的是，中國銀監(jiān)會已發(fā)文明令禁止銀行個人消費貸款用于購房、炒股，辦理個人消費貸款必須提供裝修、旅游等消費憑證，銀行須將借款直接打到借款人交易對手的賬戶上，錢并不經(jīng)手借款人。
而針對信用卡借款的用途，上述銀行也特別作出“溫馨提示”，“借出的錢不能用于證券市場、期貨市場，以及購買房產(chǎn)，其他任何用途都可以。”但銀行的客服人員也同時表示，對于客戶借出錢的用途實際上是無法監(jiān)控。
事實上，寧波銀行早在2009年推出額度在2萬到50萬之間的信用卡大額消費貸款，最開始就是將信用卡融資打入持卡人名下借記卡，隨著銀監(jiān)會上述規(guī)定出臺，銀行直接將錢轉個持卡人的做法被立即取消。
此外，一位國有大型銀行相關人士進一步指出，“我們對信用卡開通轉出功能非常謹慎，持保留態(tài)度。”
該人士稱，因為信用卡是必須在資金清算后，才可以給客戶入賬，而目前這種模式資金轉出有一定的時滯性，客戶無法第一時間確認資金到賬，不僅被人冒領的風險很高，如果客戶在此間改變心意不想借款了，銀行就必須承擔這筆轉出資金的風險。
不過惟一不用擔憂的似乎是：通過信用卡曲線貸款似乎不會對銀行信貸造成太大影響。
一位股份制銀行高管認為，這種主動為客戶取現(xiàn)提供信用卡提額授信的業(yè)務模式，盡管無法控制消費者實際用款，但其實信用卡貸款的實際發(fā)生額僅僅是銀行貸款盤子中很小的一塊，數(shù)量少并且實際發(fā)生額有一定的歷史規(guī)律，某個月突然高企的可能性不大，“不會出現(xiàn)不可控的局面”。
據(jù)了解，信用卡中心每月匯總信用卡實際的消費和取現(xiàn)發(fā)生額，與總行的信貸疊加起來計入月度信貸額度。