3億多張信用卡的背后，是虛假的繁榮？
信用卡亂象一直被消費(fèi)者詬病，近日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者針對銀行信用卡業(yè)務(wù)再次展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在發(fā)卡、辦卡以及授信環(huán)節(jié)依然存在問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，而央行發(fā)布的數(shù)據(jù)也表明，信用卡壞賬開始攀升。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時(shí)代并未過去，盈利壓力和基層員工業(yè)績考核壓力成為推升亂象的重要因素。由此，銀行應(yīng)改變考核方式，強(qiáng)化內(nèi)控管理，同時(shí)，監(jiān)管層也應(yīng)推動(dòng)完善征信體系，避免因信用卡壞賬造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。
一張卡提成24元 價(jià)格階梯式考核掛鉤員工工資
先占領(lǐng)市場，再通過爭奪高端客戶、增加消費(fèi)業(yè)務(wù)等多種手段實(shí)現(xiàn)盈利，這是國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的主流路線。
通過近幾年的跑馬圈地，央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量為3.31億張，較上年末增長16.0%，增速放緩8.3個(gè)百分點(diǎn)；全國人均擁有信用卡0.25張，較上年同期增長19.0%，其中，北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到1.47張、1.16張。
“這兩年來，信用卡發(fā)卡增速已經(jīng)明顯放緩，但是銀行仍處于跑馬圈地的狀態(tài)，因?yàn)槿司挚窟�非常少。”一位股份制銀行信用卡部人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者稱。
2011年，銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，其中就要求嚴(yán)控信用卡濫發(fā)卡等因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)，但是，據(jù)記者了解，推廣信用卡是銀行員工的考核任務(wù)這一規(guī)定普遍存在，這也在一定程度上促使發(fā)卡環(huán)節(jié)操作不規(guī)范的現(xiàn)象持續(xù)存在。
招商銀行天津分行的一位信用卡銷售人員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，“一般信用卡銷售員工都是外聘職工，是勞務(wù)派遣，沒有編制，歸分行管理。我們只負(fù)責(zé)信用卡的銷售，信息的審核都在上海的信用卡中心。”
“我們采取價(jià)格考核的方式付工資。”這位銷售人員透露，“推銷信用卡主要是因?yàn)榭己藟毫Υ螅y行采取階梯考核，如果一個(gè)月推銷一百多張，每張有24元提成，如果一個(gè)月只推銷了幾十張，每張就只有14元的提成。銷售員工底薪是2000多元，大部分收入都需要靠推銷。銀行支行每個(gè)員工都有推銷信用卡的任務(wù)，完不成就要扣錢。基本上有社保，有固定的工作就可以辦卡。”
在辦理信用卡流程上，一般由客戶填寫申請表，然后提交給銀行審核。另外，在激活信用卡方面，不少銀行都是通過電話形式主動(dòng)幫助客戶激活信用卡。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長陳穎認(rèn)為，由于員工有業(yè)績壓力，在推銷信用卡時(shí)往往回避罰息等信息，一些信用卡用戶實(shí)際上并不清楚信用卡和普通的銀行卡有什么區(qū)別。
通過“行長推薦”可獲高額授信 三五十萬不稀奇
對于銀行而言，信用卡的盈利主要來自年費(fèi)、刷卡傭金和利息收入。管理咨詢公司麥肯錫在一份研究報(bào)告中認(rèn)為，在中國，如果銀行信用卡發(fā)卡量不超過300萬張將很難實(shí)現(xiàn)盈利，但是，這也并不意味著，達(dá)到一定規(guī)模就一定盈利，因此，最終還要看活卡率。
目前，商業(yè)銀行信用卡活卡率平均不到60%，也就是說有40%左右的信用卡并未使用。“對于一家銀行的信用卡部門來說，150萬張(流通活卡)是經(jīng)營基礎(chǔ)，200-250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創(chuàng)收能力將會(huì)持續(xù)得到保障。”平安銀行信用卡中心的一位人士分析稱。
在授信額度方面，據(jù)了解，在同一個(gè)銀行辦卡，信用額度是共享的，比如只有1萬額度，即便是辦理幾張，那么授信額度也就一共1萬。不過，為了增加辦卡量，吸引客戶，也有一些銀行員工會(huì)“幫助”資質(zhì)不夠的客戶大幅提升信用額度。
一位自稱是哈爾濱銀行天津分行的員工表示，他可以幫忙辦理多家銀行的大額度信用卡，只要提供收入證明、身份證，還可以幫忙偽造車本，提高信用額度。“一般大銀行不好運(yùn)作，都是走行長推薦的方式，支行行長出證明表明是優(yōu)質(zhì)客戶，這幾張卡的總額度可以到50萬，但是需要支付總額度10%的手續(xù)費(fèi)。”
某投資管理公司的一名經(jīng)理也透露，“只要出具收入證明、身份證，把房本拿來看一看，就可以申請到總額在30萬到50萬的信用卡，都是大額的，一般都走‘行長推薦’，其銷售提成為信用卡總貸款額度的8%。”
“一人多卡，信用額度被放大，這是風(fēng)險(xiǎn)較大的地方。按照現(xiàn)有制度，每個(gè)銀行都會(huì)給客戶限定一個(gè)信用額度，單獨(dú)看每個(gè)銀行都是合理的，但是，客戶如果同時(shí)辦理十幾張信用卡，那么額度就會(huì)放大數(shù)倍，導(dǎo)致一些人盲目擴(kuò)大消費(fèi)或者惡意欠款。如果出現(xiàn)冒用別人身份證辦理多張信用卡的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)問題，只能成為壞賬。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯說。
另外，“在一些地區(qū)，一些商人同時(shí)擁有數(shù)張大額度的信用卡，他們刷卡付款的方式，通過與下家合作，將信用卡提現(xiàn)幾十萬并不困難，有些提現(xiàn)方式非常隱蔽，看起來與正常的商業(yè)行為沒有區(qū)別，但事實(shí)上，他們以極低的提現(xiàn)成本，享受了銀行接近兩個(gè)月的無息貸款，并從事短期的商業(yè)行為。這背離了信用卡用于消費(fèi)貸款的初衷，直接進(jìn)入了商業(yè)流轉(zhuǎn)，放大了信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)。”李永壯進(jìn)一步分析稱。
專家建議完善社會(huì)征信系統(tǒng) 各銀行應(yīng)共享信用額度
央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2012年，我國信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額均呈大幅增長態(tài)勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%；期末應(yīng)償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%；而信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較上年末增加36.28億元，增長32.9%。
業(yè)內(nèi)分析人士普遍認(rèn)為，由于我國人口流動(dòng)性較強(qiáng)，個(gè)人征信系統(tǒng)等社會(huì)信用制度比較薄弱，因此，信用卡壞賬一旦發(fā)生就很難追索。
建行高級研究員趙慶明表示，“應(yīng)汲取其他國家信用卡危機(jī)的教訓(xùn)，設(shè)置合理的信用卡申請門檻，不能把沒有消費(fèi)償還能力的人都圈進(jìn)來。亞洲金融危機(jī)后，為了刺激消費(fèi)，韓國政府鼓勵(lì)銀行盡可能多地發(fā)放信用卡，到2003年人均信用卡持卡量達(dá)4張，信用卡債務(wù)總額接近1000億美元，同時(shí)信用卡不良使用者的人群達(dá)360萬人，卡奴泛濫。”
還有專家認(rèn)為，銀行需要改進(jìn)信用卡銷售人員的考核方式，同時(shí)，避免第三方機(jī)構(gòu)不合規(guī)地參與推廣信用卡。另外，還需要避免零售部門與公司部門的“重復(fù)授信”，完善征信系統(tǒng)，將征信系統(tǒng)覆蓋至工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院等，提高信用卡發(fā)行審核環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確性。
李永壯認(rèn)為，“各銀行應(yīng)該共享信用額度，一旦用戶名下信用卡的欠款額超過自己銀行給的信貸額度，就應(yīng)減少或者停止其信用額度，只有這樣，才能真正將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的水平。央行對于個(gè)人可辦理的信用卡也應(yīng)有總量的規(guī)定，防止個(gè)人辦理過多信用卡導(dǎo)致的盲目消費(fèi)甚至惡意欠款。”