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作為資產規模甚至可以比肩小型股份制銀行的上海銀行日前發布預披露文件，擬在上交所上市，發行A股數量不超過12億股。在此次列隊上市的11家城商行和農商行中，上海銀行不論資產規模和利潤都位于前列，但是其養老金業務優勢可能失去以及貸款集中于房地產業所帶來的一些風險也成為其未來發展的隱憂。
與其他銀行相比，上海銀行房地產貸款占整體貸款的比重更高。預披露文件顯示，截至2013年末，房地產行業貸款占其公司貸款和墊款的比例為19.05%，占比在對公貸款行業占比排名第一位；與此同時，住房按揭貸款占其個人貸款和墊款的比例也為69.52%�！氨拘忻媾R與我國房地產行業相關的風險敞口，尤其是個人住房貸款和以房地產作為抵押的貸款。”上海銀行在預披露文件中稱。
有分析指出，上海銀行通過與開發商合作，按揭貸款的利率比個人直接到銀行貸款的利率要優惠。在此方面，其他銀行都不曾出現。由此可見，房地產行業貸款在上海銀行貸款業務中占重要比重�！白�2010年起，我國政府已實施并可能繼續實施宏觀經濟調控政策收緊房地產市場，上述措施可能會對本行房地產行業貸款和個人住房貸款的增長和質量造成不利影響�！鳖A披露文件顯示。
如果說房地產市場的調整所帶來的貸款風險是大部分城商行乃至大部分銀行面臨的風險之一，那么養老金業務優勢失去可能帶來的風險則是上海銀行所“獨有”的。上海銀行和郵政儲蓄銀行是上海市提供養老金代發服務的主要銀行，據悉，上海銀行坐擁更高的客戶比例，為發放養老金的第一主力銀行。預披露文件的數據顯示，2013年上海銀行養老金發放總額相當于上海市養老金發放總額的38.37%。截至2013年12月31日，該行養老客戶僅占個人客戶總人數的15.99%，但養老客戶對上海銀行儲蓄存款總額貢獻達46.47%。
由上述數據可看出，養老金客戶所帶來的沉淀存款對于上海銀行存款穩定性十分重要�！梆B老金融服務，我們是把它作為一個戰略重點�！鄙虾ｃy行行長金煜日前在接受媒體采訪時表示。
不過，近年來，由于更多的銀行參與到了養老金融這個細分市場的競爭中，上海銀行面臨著比過去更為嚴峻的挑戰。有分析指出，養老金存款業務的絕對優勢在逐年下降。
“如果上海銀行無法維持或增加養老客戶發放金額，或因任何原因失去養老金代發業務的資格，都會失去重要的存款來源及大量的零售客戶，從而對上海銀行業務、財務狀況及經營業績產生不利影響。上海銀行也將面對有關養老金代發服務的一系列其他風險與挑戰�！鄙虾ｃy行在預披露文件中稱。
《經濟參考報》記者就此致電上海銀行，相關負責人表示，“相關事項以預披露文件為準”。
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