“我前腳兒還沒(méi)從4S店走出來(lái)，銀行信用卡部的電話就追到了，問(wèn)要不要分期付款購(gòu)車，還免息！”家住豐臺(tái)區(qū)的白領(lǐng)劉濱，最近被銀行“分期付款”的建議密集轟炸了一番。近期，不少消費(fèi)者都感覺(jué)到，各家銀行對(duì)于分期付款的推廣越發(fā)積極。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信用卡分期付款“免息”的背后，普遍存在的手續(xù)費(fèi)往往會(huì)被消費(fèi)者忽視。金融業(yè)內(nèi)人士透露，多數(shù)銀行采用的7.2%手續(xù)費(fèi)率經(jīng)過(guò)綜合計(jì)算之后，實(shí)際上需要承擔(dān)的年利率高達(dá)22.34%。
現(xiàn)象 7.2%手續(xù)費(fèi)很有誘惑力
劉濱平時(shí)就是個(gè)“刷卡達(dá)人”，手頭有多家銀行的信用卡。最近一段時(shí)間，他明顯感覺(jué)到銀行信用卡部對(duì)于“分期付款”的推銷特別積極。上周末，他剛剛在豐益橋附近的一家汽車4S店咨詢了車輛價(jià)格，立即就接到了銀行推銷分期付款購(gòu)車的電話。“也不知道銀行都是從哪里獲得的信息，好像就知道我打算買車一樣。”在劉濱的手機(jī)里，還有幾家銀行近期發(fā)來(lái)的短信，內(nèi)容也都是推薦使用分期付款業(yè)務(wù)。
“哪怕我說(shuō)了我有足夠的償付能力，不必采用分期付款，銀行的工作人員也不放棄，一再說(shuō)是免息的，希望我嘗試一下。”劉濱表示，對(duì)于這樣的熱情實(shí)在有些招架不住。
銀行針對(duì)消費(fèi)者的分期付款推銷，還不僅僅局限于購(gòu)物。在順義區(qū)一家醫(yī)院工作的李娜，最近就接連收到多家銀行信用卡中心的電話，均稱信用卡可以進(jìn)行“現(xiàn)金分期”，而且是免息的。李娜試著問(wèn)了問(wèn)其中一家股份制銀行，客服人員說(shuō)可以提現(xiàn)1萬(wàn)元，而且表示，申請(qǐng)當(dāng)天就可以把資金打到她的借記卡上。
“沒(méi)想到一個(gè)電話就能搞定現(xiàn)金分期，確實(shí)很便捷。”李娜說(shuō)，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率聽(tīng)起來(lái)通常都不高，以分期12個(gè)月為例，銀行目前比較普遍的手續(xù)費(fèi)率為7.2%，似乎要遠(yuǎn)低于動(dòng)輒年利率在10%左右銀行信用貸款，很有誘惑力。
算賬 本金占用遞減而利息不變
低手續(xù)費(fèi)的誘惑力背后潛藏的，其實(shí)是高額利率的陷阱。
假設(shè)消費(fèi)者把12000元的消費(fèi)進(jìn)行12個(gè)月的分期，如果手續(xù)費(fèi)是7.2%，消費(fèi)者需要支付給銀行864元的手續(xù)費(fèi)。那么，這是否意味著消費(fèi)者占用這12000元的年利率就是7.2%呢？
“信用卡分期需要消費(fèi)者每個(gè)月都償還部分本金和利息，資金占用是分段的，第一期還的資金，消費(fèi)者實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金只使用了兩個(gè)月，但是消費(fèi)者每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來(lái)算的。”銀率金融研究中心分析師華明表示，就是說(shuō)，第一個(gè)月的本金消費(fèi)者只是用了一個(gè)月，卻要付出占用了一年的利息。
華明以實(shí)際例子做了一個(gè)信用卡分期手續(xù)費(fèi)年利率的推算。
假設(shè)持卡人對(duì)一筆12000元的消費(fèi)申請(qǐng)12期的分期，分期手續(xù)費(fèi)率為7.2%，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續(xù)費(fèi)一共是12000×7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假設(shè)這筆錢是在1月1日消費(fèi)的，每月最后一天是還款日，同樣是1000元的本金，因?yàn)檎加玫臅r(shí)間不同，每一筆本金的實(shí)際年利率都不一樣。
比如1月31日的1000元的本金，在使用了一個(gè)月之后就要還給銀行，需要支付的利息是72元，那么這筆1000元的貸款實(shí)際月利率就是7.2%，折合成年利率高達(dá)86.4%，以后每個(gè)月本金占用的實(shí)際時(shí)間增加，實(shí)際利率開(kāi)始降低，這筆12000元的消費(fèi)信用卡分期12期后，消費(fèi)者實(shí)際上需要承擔(dān)的年利率高達(dá)22.34%，而不是7.2%。
分析 手續(xù)費(fèi)成信用卡新盈利點(diǎn)
銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，去年我國(guó)實(shí)施銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率新標(biāo)準(zhǔn)，商戶刷卡費(fèi)率總體下調(diào)幅度達(dá)23%至24%。這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是不少的損失。
“低回傭時(shí)代，銀行信用卡要盈利，除了鼓勵(lì)多刷卡，還要進(jìn)行模式創(chuàng)新，鼓勵(lì)持卡者分期以賺取手續(xù)費(fèi)。”該人士表示，分期付款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)貢獻(xiàn)點(diǎn)之一，在利差縮小、中間業(yè)務(wù)收入減少的大背景下，股份制銀行、城商行等生存壓力更加直接，也更傾向于調(diào)高手續(xù)費(fèi)率以增加收益。
“世界上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，銀行的便宜更是不好占，千萬(wàn)不要被銀行信用卡分期付款免息和低手續(xù)費(fèi)的宣傳蒙住雙眼。”華明表示，持卡人還需要謹(jǐn)慎適度地進(jìn)行選擇。
