日前閉幕的中國人民銀行工作會議上，“建立存款保險制度”被列入2015年主要工作任務。這項早在1987年即被列入討論的重大改革，終于邁出了中國通往“星辰大海”征途中的重要一步。
存款保險制度，顧名思義就是“給銀行上保險”。銀行向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，萬一發(fā)生銀行破產(chǎn)等金融風險，存款保險基金可以用來向儲戶償付被保險的存款。因此，存款保險制度相當于使銀行有了“兜底”，從而更大膽地去進行高風險業(yè)務。
存款保險制度源于20世紀30年代初的美國“大蕭條”。這場經(jīng)濟危機使美國約9000家銀行破產(chǎn)，14億美元存款人間蒸發(fā)。為了挽回公眾對銀行業(yè)的信心，1933年，美國國會通過《銀行法》，建立了聯(lián)邦存款保險公司。目前，這家公司為美國近萬家銀行和儲蓄信貸機構(gòu)的8種存款賬戶提供每戶限額10萬美元的保險，覆蓋全美九成以上的儲戶。
2008年國際金融危機后，聯(lián)邦存款保險公司的作用主要體現(xiàn)在三個方面：一是清理整個銀行體系的資產(chǎn)負債表。二是將存款擔保的范圍，從傳統(tǒng)的存款有控制地擴大到賬戶和債券，使銀行機構(gòu)能夠低成本地獲取流動性，避免了危機擴大化。三是參與改革重要金融機構(gòu)，避免了系統(tǒng)性金融機構(gòu)的倒閉，導致各種金融合約的中止，影響金融市場的穩(wěn)定。
在成熟的存款保險制度架構(gòu)中，“為存款提供保險”功能雖然基礎，但只占其實際作用非常小的一部分，而由這個基礎所帶來的其他功能才是主要部分。在高度市場化的金融體系中，銀行只是參與者而非“莊家”，整個金融系統(tǒng)應該被看作一個動態(tài)的“生態(tài)系統(tǒng)”。由此，負責金融安全的監(jiān)管機構(gòu)與銀行之間的關(guān)系絕非官僚體系中的上下級，而是市場上的“工商局”與“商戶”。中國的金融體系市場化是大勢所趨，監(jiān)管機構(gòu)也不可能再延續(xù)“上下級關(guān)系”的監(jiān)管方式，建立適應當代金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管方式勢在必行。
當代金融體系中，證券化市場發(fā)展迅速、金融創(chuàng)新層出不窮。銀行機構(gòu)業(yè)務模式復雜并與金融體系中其他金融機構(gòu)高度關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生金融風險，其擴散模式主要不是“銀行擠兌”模式，而是“傳染病暴發(fā)”模式。此外，從各國推出存款保險制度和利率市場化的時點看，大部分國家存款保險制度在利率市場化之前或者利率市場化加速過程中建立。
在這樣的時代背景下，及時建立存款保險制度就是必要的。存款保險制度是國家對存款提供保險，而不是國家親自擔任居民存款的管理人。一旦發(fā)生金融風險，存款保險制度將與現(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)分擔不同角色、共同發(fā)揮作用。現(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)將發(fā)揮“警察”作用，而存款保險制度將發(fā)揮“消防隊”作用，堪稱現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要制度屏障。
