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| 2007-01-25 作者：馬紅漫 來源:每日經濟新聞 |
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從市場層面看，存款保險制度的直接受益者是新興的股份制銀行。由于存款保險制度將更加有利于新興的股份制銀行，為民營銀行的大規模開閘提供了必要條件，所以該制度的推出將降低中小型金融機構進入市場的門檻。
存款保險制度作為保障銀行等存款機構金融安全的一種制度安排，已經得到越來越多國家的認可。近日，有媒體報道，中國有望在近期啟動建立存款保險制度，以完善國家金融安全網，維護銀行體系和金融市場的穩定。其中，居民個人和企業存款將成為存款保險的主要范圍。
長期以來，我國實際上是由國家承擔了存款保險責任，對市場退出金融機構的儲蓄存款實行優先償付和全額收購政策，導致了市場主體過度依賴國家信用、道德風險大量出現的弊端。顯然，存款保險政策的推出能夠大大減少因銀行倒閉而引發金融危機的可能性，整個金融秩序將因此而獲得穩定的保障，而存款人的利益亦可以得到維護。可見，適時推出存款保險制度十分必要。
但是，我國存款保險制度的建立卻遭遇到一些金融機構，尤其是國有商業銀行的排斥。
一直以來，在普通公眾心中，工農中建四家國有銀行代表的就是國家信用，國家財政是隱藏在四大銀行資產負債表背后的財力支持。有了這樣強有力且無需付費的隱含保險，四大行自然沒有動力去花錢投保了。
從市場層面看，存款保險制度的直接受益者是新興的股份制銀行。由于存款保險制度將更加有利于新興的股份制銀行，為民營銀行的大規模開閘提供了必要條件，所以該制度的推出將降低中小型金融機構進入市場的門檻。面對競爭日益激烈的市場格局，四大銀行存在本能的排斥心理。
就在1月17日，針對銀行結算賬戶服務中越來越嚴重的“拒絕小企業”問題，央行公開表示，將嚴格查處和糾正。其實，商業銀行之所以有設置門檻和歧視“小企業”的規定，關鍵還在于我國金融市場的競爭尚不充足，面對服務客戶，金融機構處于明顯的強勢地位，自然沒有動力與小企業一起成長壯大。同樣道理，在優勢地位中經營的金融機構，自然沒有從存款客戶利益出發、積極響應存款保險制度的動力。
事實上，隨著入世過渡期的結束，我國銀行業將逐步全面開放，部分銀行業金融機構在競爭中面臨一定的風險，存款保險制度將為化解風險“保駕護航”。與此同時，存款保險制度的建設將打破四大國有商業銀行的體制優勢，通過斷絕皇糧促使四大銀行從根本上實現體制轉變。
新制度經濟學代表諾思曾提出“路徑依賴”現象。即在制度的變遷中，初始選擇對制度變遷的軌跡具有相當強的影響力和慣性。故而，在我國存款保險制度創建伊始，就應當有一個明確的制度目標和科學的保險覆蓋面。
其實，強制性存款保險制度是促進社會信用制度建立的關鍵。世界上有些發達國家是存款保險制度的成功推行者。其存款保險制度的目標是保護小額存款人利益，增強公眾對銀行體系的信心，維護金融體系的穩定。某國幾乎所有的國內商業銀行、儲貸機構都加入保險，受到保險的存款賬戶高達99%，受到保險的存款價值已達65%左右。任何存款人在不同被保險機構持有的10萬美元（包括利息）以內的賬戶以及在任何一家機構中與他人聯名持有的10萬美元以內的賬戶都會獲得充分保險。
當然，在我國存款保險制度的初創期，并不排斥由中央銀行牽頭組織制度設計并提供一定的財政支持。這樣更有利于存款保險制度在我國的順利啟動和平穩實施。 |
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