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近日，浙江省政府決定在全省開展小額貸款公司試點，并明確提出信譽好的小額貸款公司將推薦改制為村鎮(zhèn)銀行，以改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資。
我注意到，一些媒體在報道時直接強調(diào)：“浙江地下錢莊將合法化，浙江將在國內(nèi)率先全面試水小額貸款公司。”不可否認(rèn)，對地下錢莊因勢利導(dǎo)，比單純地封堵要有效得多，與其讓它躲在暗處非法經(jīng)營，不如放它出來規(guī)范經(jīng)營，給它穿上合法的外衣。但是，小額貸款公司能夠招安地下錢莊嗎？我認(rèn)為很難。理由如下：
其一，小額貸款利率無法和地下錢莊相比。我們知道，地下錢莊之所以火爆，與其高得咋舌的貸款利息有關(guān)。中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，今年1月份，溫州地區(qū)的民間借貸的平均年息在14.124%以上，這一利率水平比目前銀行貸款7.47%的年利率高出了一倍，而據(jù)臺州市發(fā)改委的監(jiān)測，2月份民間借貸年利率加權(quán)平均高達(dá)17.42%
，短期臨時性的周轉(zhuǎn)資金的年利率更是高達(dá)36%-60%，有些甚至達(dá)到了120%—300%。而實際貸款利息還要高得多，央視經(jīng)濟半小時日前報道，溫州民間借貸年息高達(dá)72%。
而小額貸款的貸款利率是受到限制的。銀監(jiān)會今年5月下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定：“（小額貸款公司的貸款利率）不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。”這會使小額貸款對地下錢莊的吸引力降低。
其二，小額貸款的較高門檻。以浙江為例，它規(guī)定，小額貸款公司主發(fā)起人“凈資產(chǎn)不低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元）、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％、連續(xù)三年盈利且利潤總額在1500萬元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬元）以上”。而地下錢莊則沒有這一系列條件的限制。以溫州為例，溫州民間資金之所以能夠在短時間內(nèi)形成規(guī)模，攪動全國的投資市場，除了資本的雄厚，更重要的原因是溫州民間形成了大量的投資中介和組織機構(gòu)，把大量散落在民間的資金集中起來，投向高利潤領(lǐng)域。而這些投資中介和組織機構(gòu)并沒有明確門檻限制。這也會使小額貸款對地下錢莊的吸引力降低。
其三，小額貸款不能吸儲。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將吊銷營業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，而不吸納存款相當(dāng)于一條腿走路，小額貸款公司的發(fā)展就受到嚴(yán)格制約。而地下錢莊卻可以集中大量資金，這種具有金融機構(gòu)功能的錢莊，比小額貸款具有更大的靈活性。這當(dāng)然會使小額貸款對地下錢莊的吸引力降低。
其四，小額貸款放貸受到限制。浙江省政府特別強調(diào)，小額貸款公司須按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，70％資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30％資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5％。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。這一系列限制是地下錢莊最忌諱的，因為它們更希望把資金投向能夠短期獲得暴利的領(lǐng)域。
顯然，小額貸款對地下錢莊沒有足夠的吸引力，用它來招安地下錢莊幾乎不可能達(dá)到目的，這需要有關(guān)部門繼續(xù)探討，找到更合適的解決方案。 |