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| 2007-04-23 作者：南都 來源:南方都市報 |
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市場經濟是信用經濟，這是老生常談，當信用數據與評級話語權也成為奇貨可居的商品時，在不完善的市場中很可能會出現異變。
為解決銀行個人征信系統資源不足難題，吉林將六家電信企業的用戶繳費與個人征信系統對接，如果用戶無故欠費2個月，信用污點將會影響到貸款。
據稱，央行與信息產業部業已達成協議，同意電信用戶繳費信息接入個人征信系統。
如此“強強聯手”，引發劣評如潮。人們擔心此舉繼續催長壟斷企業制訂霸王條款，在信用體系的建設過程中引起原發性的信用不公平。這樣的擔心并非無據。
電信企業數據可靠性存疑。電信企業的內部信息是為企業服務的，當電信企業與消費者發生費用糾紛時，不管欠繳原因為何，是否在復議的過程中，復議結果如何，拒繳欠繳企業與個人在電信企業眼中都留下了信用污點。但這一污點是否真實，有待于客觀的第三部門的獨立評價，單方仲裁顯失公允。此次銀電聯手雖然在欠費前加上“無故”二字，但誰來判斷“無故”、“有故”，在多少個工作日內裁決，一切未知，顯系推脫之辭。
此中的弊端就在于缺乏一個獨立的、反應快捷的信用仲裁者，使得雙方的博弈不在一個公開公平的平臺上，所謂我說你失信你就失信，哪由得你分辯？這樣的單方判斷已經在電信行業引發不少的糾紛，現在推而廣之到銀行的征信系統，影響到貸款融資，信用評估中的失衡之處會被人為放大。
電信行業的數據供企業內部參考，我國銀行業基本為國有，其信用體系有公共資源的特性--由于中國現階段的信用結構特點，個人信用幾乎100%、企業信用的80%與商業銀行業務相關--電信行業的數據可以作銀行征信系統的參考，卻不能作為主要依據。商家的信用等級不一定在消費者之上，壟斷企業的信用記錄如何，無需多說。
央行一直在建設企業與個人的征信系統，據說成效頗著。央行主導建設的個人信用信息基礎數據庫、企業的信貸信用數據庫，涵蓋了97.5%的個人信貸和幾乎100%的企業信貸。但令人遺憾的是，我國征信系統數據分散，公安、工商、稅務、勞動保障、人事、建設等多個政府部門以及商業銀行、公用事業、郵政、電信、移動通信、保險等商業機構各自保有部分個人信息，互相屏蔽，沒有形成完整的征信管理體系。
整合各種信用資源是建立公共征信系統的題中應有之義，但先后序列不容倒置，銀行信用、社會信譽與商業信用先后有序，先在銀行機構內部聯網實現資源共享，而后通過與工商、稅務聯網建立社會信譽記錄，最后加入商業信用記錄，這樣才能形成一套完整的體系。
可怕的是，電信與銀行不僅是強強聯手，還是壟斷行業與壟斷行業的聯手。由銀行來充當電信企業的保護傘，令人后怕。目前雙方都處于輿論的風口浪尖，被民眾指斥喪失誠信，漠視消費者利益。以電信業而言，其裝機費、捆綁銷售、優惠套餐、與SP運營商始亂終棄的復雜關系，種種疑難雜癥尚未根治。在自身信用受到極大挑戰之際，首先要做的就是取信于消費者，不料借銀行之手反戈一擊，令消費者舊痛未去，又添新創。
沒有人否認市場經濟發展的前提是征信體系的完善。但問題在于，以行政之手制訂出不公平的信用數據難以服眾，還會最終影響市場效率。如果征信系統的數據出現紕漏，各相關市場主體完全有可能自行其是，對數據心存狐疑的結果通常是對數據棄如敝屣。
市場經濟是信用經濟，這枚硬幣的反面就是，信用經濟首先要建立在市場經濟的基礎之上。一個完整的公開的信用體系，體制內的稅務、公共服務等數據固然重要，體制外獨立的中介評級機構尤為關鍵，建立征信系統的前提是數據與征信機構的誠信度被市場廣泛認可。
我國轉軌經濟的特色之一就是人為培植的大企業失信成本低，博弈能力強，這些巨無霸企業的誠信程度直接影響著我國經濟的質量。監管監管者、監管權貴企業才是建立我國信用經濟的關鍵。對于成熟的市場經濟而言，越是大企業、越是主事者，在信用市場的價值也就越高，當他們被信用評級公司與輿論的X射線照透的時候，信用經濟也就基本建立了。 |
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