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中國銀監(jiān)會就銀行業(yè)金融機構(gòu)做好汶川大地震造成的呆賬貸款核銷工作發(fā)出緊急通知以后，“商業(yè)銀行為受災(zāi)貸款買單”的說法廣為流傳。也有人將“銀行核銷呆賬與受災(zāi)借款人不用還貸”混為一談，但事實并非如此，即便銀行核銷災(zāi)區(qū)呆賬，借款人仍負(fù)有還款責(zé)任。（5月28日《上海證券報》）
“即便銀行核銷災(zāi)區(qū)呆賬，借款人仍負(fù)有還款責(zé)任”，這句話，是對財政部“賬銷案存”規(guī)定的通俗解釋。財政部最新出臺的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》規(guī)定：“金融企業(yè)對已核銷的呆賬作‘賬銷案存’處理，核銷情況要對借款人保密。除經(jīng)法院判決或調(diào)解等情形完全終結(jié)債務(wù)關(guān)系外，金融企業(yè)還可繼續(xù)保留追索的權(quán)利。”打個不太準(zhǔn)確的比喻，就是一個人雖然被派出所放了出來，但案底尚存，什么時候需要，就可以把他給提遛進(jìn)去。就正常情況而言，這些規(guī)定無可非議。而在這次特大的天災(zāi)國殤面前，金融企業(yè)應(yīng)該和災(zāi)區(qū)人們感同身受，共赴患難，在災(zāi)民房貸核銷方面不要再留“尾巴”。
《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》是在汶川地震之前頒發(fā)的部門規(guī)章，具有常規(guī)性、普遍性、一般性的特點，而汶川大地震帶來一系列金融問題，其特殊性、復(fù)雜性和艱巨性，遠(yuǎn)非這個規(guī)定能夠規(guī)范和調(diào)整。從這個角度來說，這個規(guī)定暴露了其滯后性的一面。針對災(zāi)區(qū)發(fā)生的十分棘手的金融難題，國家財政部、央行和銀監(jiān)會有必要加強調(diào)研，從這次震難的不可抗拒性以及毀滅性的實際出發(fā)，制定相關(guān)特殊政策和具體實施意見，而不是僅僅套用現(xiàn)成規(guī)定。顯而易見，災(zāi)區(qū)存在大量“人在樓不在、樓在人不在”的現(xiàn)象，銀行即使不從人性化的角度考慮對他們的房貸進(jìn)行核銷，也在必將在具體收貸操作中陷入困境。“賬銷案存”對災(zāi)區(qū)幸存的房貸者來說，不可避免導(dǎo)致信用記錄不良、重新貸款受限、重建家園缺乏資金的后果，這和金融救災(zāi)的本意相悖。
再從法律層面來看，房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種，根據(jù)民法有關(guān)規(guī)定，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時收取的抵押品，也就是說，銀行方面事實上也是所貸房產(chǎn)的“產(chǎn)權(quán)擁有人”，和貸款人休戚相關(guān)、榮辱與共，承擔(dān)應(yīng)有的經(jīng)營風(fēng)險責(zé)任；雖然抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)，即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款，但由于貸款的抵押品房屋已經(jīng)不存在，銀行收回抵押品也缺乏實體材料，只能承擔(dān)由此帶來的經(jīng)營風(fēng)險。
這方面，國外的一些做法值得借鑒。雖然大部分國家采取個人破產(chǎn)的辦法對此類金融問題進(jìn)行解決，也有國家的商業(yè)銀行對此進(jìn)行資產(chǎn)減記。在去年的次級債危機中，歐美許多銀行都對呆壞賬進(jìn)行了減記資產(chǎn)，用銀行利潤對無法收回的房貸進(jìn)行沖抵。
其實，核銷災(zāi)區(qū)群眾房貸，雖然意味著銀行在負(fù)債不變的情況下，要從自己的利潤中提取壞賬準(zhǔn)備金進(jìn)行沖銷，因此的確會造成銀行的利潤減少，不過，此舉能幫助銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量，同時，及時對資產(chǎn)損失真實地進(jìn)行核銷，這也將有利于銀行資產(chǎn)質(zhì)量評級，從長遠(yuǎn)來看，利大于弊；更主要的是，這一行為，體現(xiàn)了金融企業(yè)對抗災(zāi)的有力支持和應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，必將對災(zāi)區(qū)人民重建家園發(fā)揮重要作用。 |