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■ 定期壽險月均交20多元+消費型健康險月均交40多元
■ 中低收入者也能淘到便宜保險
對于中低收入者，往往有“一月就掙那么點，哪還有錢買保險”的心態，但其實這類人群又最抗不起風險，最需要保險。理財師建議，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險。
每年百余元保費的保險并非不存在，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年1000多元也并非難事。
月均20多元 構筑身故保障
小丁今年30歲，是家里的頂梁柱，平均每月收入2500元，太太每月收入800元，有個1歲的女兒。為了在自己萬一遭遇不幸時，妻女不至于無依無靠，小丁最想投保一款在自己身故后能給家人一定經濟補償的險種。
根據“生命法則”和“家庭需求法則”,小丁月均收入扣除每月自用消費1000元后，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計，小丁的壽險保額應為1500元×12×30=54萬元。同時，小丁應以家庭年收入5%作為保費預算，即3000元×12×5%=1800元。
對他來說，要在1800元之內,保障超過54萬元的“生命價值”，在市場上定期壽險、終身壽險、兩全壽險的保費相互比較后不難發現，只提供定期身故保障、沒有儲蓄功能的定期壽險最經濟。
這意味著，假如小丁需要10萬元的壽險保障，投保某人壽公司的定期壽險產品，保障到50歲，分20年交清保費，每年需要交納的保費為250元，平均每月交納約20.8元；而如果投保另一公司的終身保險，同樣分20年交清，每年需要交納的保費為2800元，平均每月需交納約233元。
以此計算，若小丁購買終身壽險或兩全壽險，每年1800元的預算，根本不可能實現54萬元的壽險保障，卻可以投保約72萬元的定期壽險，如果要實現54萬元的保障則每年只需1350元。
但需注意，定期壽險主要不足在于保險期限有限，多數只能提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。不過已可以在孩子成年前，享有足夠的壽險保障了。
月均40多元 架起健康橋梁
專家還建議,在構建了身故保障后,小丁應考慮健康險。健康險主要可保重大疾病，小丁一旦確診患上重病，可從保險公司獲得賠償金，用來支付部分醫療費用。根據經濟實力，既想獲得高額的疾病保障，又不能支付昂貴的保費，相對于一保二三十年的儲蓄型重大疾病保險，一年一續保的消費型險種更加實惠。
消費型和儲蓄型重大疾病保險的保費差別較大，保險期間越短越便宜。假如小丁需要20萬元的重大疾病保障，選擇某儲蓄型重大疾病保險，20年交費，年交7300元，可得到29種重大疾病保障金20萬元，平均每月負擔約608元。而如果選擇消費型的某重大疾病保險，每年只需支付保險費880元，平均每月負擔約44元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬元的保障。
不過，由于消費型重大疾病保險的保險期限為一年，保戶需要不斷續保，而隨著小丁年齡的增加，保費也會以較快速度遞增，像小丁35-39歲續保時，每年的保費就已增至1580元。并且，一些保險公司并不承諾一定會接受投保人續保，小丁今后可能會面臨不能續保的風險。因此，消費型重大疾病險只是權宜之計，等以后經濟能力許可時應適當考慮購買儲蓄型重大疾病險。 |