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工行信用卡取消全額罰息是于己無損于人有利的好事,這都要拜信用卡市場的競爭所賜。實際上,信用卡市場雖然是未來增長潛力最大的市場,但現在并未給銀行帶來厚利,市場處于培育階段,大中小銀行、中資外資銀行處于“混戰”之中。
一個好消息是工行信用卡取消全額罰息,壞消息是其他銀行不會跟進。
全額罰息本來就不公平,想想看,一筆5000元的欠款還了4999元,結果還要按照5000元罰息,那不如一分不還。這并非紙上談兵,2005年,北京一位市民向工商銀行歸還了39771.28元的欠款,因為記錯金額,少還了0.24元,被罰息853元。
不公平的規定延續了多年也沒個說法,甚至都沒有討說法的去處。工商銀行在2003年12月8日之前遵循的是“余額罰息”規定,在修改章程之后變成“全額罰息”,現在取消全額罰息,依據的是新修訂的《牡丹信用卡章程》。這不是行政規章,更不是金融監管部門的條例,非強制性的自我要求并不牢靠———不但別的銀行不愿跟進,即便對工商銀行而言,或許哪一天又回到全額罰息了。
在充分競爭的條件下,筆者并不贊成收費一刀切,不同的銀行成本不同,有不同的客服對象,通過不同的收費與服務,消費者擇優汰劣。如信用卡分期付款,根據不同的分期期數,各銀行的手續費率大不相同。分3期手續費最高的是招行2.6%,最低的是工行1.65%;分12期手續費最高的是華夏8.4%,最低的是光大6%。
中國的壟斷行業有條不成文的規定,就是共同進退。如數家航空公司統一機票價格,懲罰降價的“害群之馬”;又如云南34家券商營業部和2家本土券商總部共同簽訂了《云南省證券行業自律公約》,其核心內容是約定交易傭金的底限。
如果壟斷行業的大企業聯手制訂價格同盟,或者壟斷企業虛抬價格,消費者將處于人為刀俎我為魚肉的弱勢。所以,不難理解,為什么工行信用卡取消全額罰息這件小事,能惹出這么大的動靜。一家市場份額最大的壟斷企業,居然在沒有行政壓力、沒有外界口誅筆伐的情況下“良心發現”,似乎有點不可思議。習慣了壟斷企業的欺詐式套餐服務,習慣了優惠政策與漲價政策以種種方式暗度陳倉的消費者,對于哪怕一點善意的表示,都會甘之如飴。
工行信用卡取消全額罰息是于己無損于人有利的好事———我國逾期還卡的持卡人比例不高,此舉不會對工行利潤產生什么影響,但能夠樹立工行的信用卡品牌,能夠很好地維護信用卡客戶群,比千萬廣告的效果都好。這都要拜信用卡市場的競爭所賜。實際上,信用卡市場雖然是未來增長潛力最大的市場,但現在并未給銀行帶來厚利,市場處于培育階段,大中小銀行、中資外資銀行處于“混戰”之中。
排隊、手續費,銀行與儲戶似乎不太融洽。現在,通過信用卡嚴酷的競爭,銀行與消費者的利益開始逐步一致:信用卡持有者需要實力雄厚、信用良好的金融機構,銀行需要穩定的、有誠信的持卡群體。這一個好的開端,競爭之下,說不定別的銀行會跟上來。 |