信用卡業務“跑馬圈地”的風險苗頭和管理漏洞應該引起足夠的重視。等到出現大面積信用卡違約時,再采取措施彌補就晚了。
最近接到一家航空公司的電話，說只要提供身份證復印件，公司就可代辦與之合作銀行的信用卡。對方很周到地將申請表格傳真過來，輕松一填傳過去，就
等著信用卡寄過來。
眼下，辦信用卡既不用證實身份，也無需提供收入證明，還能擁有很高額的信用額度，已經成為不少銀行通行的做法。
我國個人消費信貸業務起步不久，信用卡因其使用靈活、方便，成為居民進行信貸消費的主“渠道”，各商業銀行也將信用卡視作擴大中間業務收入的重要手段。目前，我國已進入信用卡業務快速發展期。數據顯示:截至2008年年末，我國銀行卡發卡總量18億張，其中信用卡發卡量為1.42億張，同比增長57.7%。各家商業銀行為了吸引客戶、爭奪信用卡市場，紛紛降低申辦門檻。結果是信用卡“泛濫”，導致一些沒有穩定收入來源的人開始利用信用卡過度超前消費；還有些客戶僅僅是為了得到辦卡時附贈的小禮物，就手握七八張信用卡。
信用卡業務“跑馬圈地”的風險已開始顯現：大學生還不起欠款，銀行只得將賬單寄到學生父母手中；有些人利用信用卡套現用做短期投資；更有甚者“拆東墻補西墻”，將手中的幾張信用卡輪流透支取現，還有些人辦了信用卡干脆不開卡使用，大量的“睡眠卡”增加了銀行的維護成本，信用卡不良貸款率也從兩年前的1%升至3%。這些風險苗頭和管理漏洞應該引起足夠的重視，否則等到出現大面積信用卡違約時，再采取措施彌補就晚了。
就在我們辦卡越來越輕松的同時，美國已經收緊了信用卡的“閘門”。最近，為防范信用卡可能引發的經營風險，美國出臺《信用卡持卡人權利法案》，要求信用卡公司嚴格發卡條件，防止亂發信用卡、亂授權透支額度。法案特別要求，在向21歲以下的客戶申請人發放信用卡時，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。
美國曾經歷過信用卡業務繁榮時期。上世紀90年代，美國信用卡公司在降低發卡門檻的同時，采取各種方式提高信用卡的還款利率和違約費用，一時間發卡規模迅速增長，信用卡業務成為公司重要的利潤來源。然而自金融危機以來，消費者的還款能力大幅下降，信用卡違約率不斷上升。不得已，一些信用卡公司提高發卡的申請標準，減少高風險客戶，還大規模關閉使用率低的賬戶。
前車之鑒，當引以為戒。防止信用卡無序擴張帶來的風險，不是說要放慢信用卡業務的發展步伐，而是要促進行業健康發展。這其中，培養消費者理性消費的觀念、完善信用消費環境，以及增強信用卡的功能和服務水平，至關重要。
擴大居民消費，滿足個人信貸需求，信用卡產業不可或缺。只是希望，眾銀行在發卡時要多些慎重，多些規矩，方能穩健發展；漠視風險，自欺欺人，必定行而不遠。 |
|