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經濟參考網讀書頻道

推薦序1　互聯網金融重構金融業

馬蔚華 永隆銀行董事長、招商銀行前行長
　　
　　近年來，特別是2013 年以來，隨著以移動互聯為代表的新興信息技術的廣泛應用，第三方支付、移動支付、網貸平臺、眾籌融資、網絡理財等互聯網金融形式迅猛興起。憑借完全的時空跨越、高效的交易撮合、低廉的交易成本和優質的客戶體驗，互聯網金融正在重構金融業的發展版圖和競爭格局。
　　對傳統銀行而言，互聯網金融是把“雙刃劍”。一方面，互聯網金融的出現及發展，已經并將持續撼動商業銀行的穩固地位，對其資金融通和支付結算的中介職能，以及盈利增長、客群拓展及服務模式均構成了嚴峻挑戰。實際上，信息技術企業想開展銀行金融業務遠非今日才開始。20世紀80 年代，比爾·蓋茨認識到與其把信息技術系統出租給商業銀行使用，不如自己辦銀行，但這一想法因當時美國銀行業公會對美聯儲的游說而落空。當時，蓋茨的那句名言深深震撼了金融界：“傳統銀行如果不改變，就會成為21 世紀將要滅絕的一群恐龍。”如今，互聯網企業涉足金融業務已成為熱潮，特別是對商業銀行的業務進行了全面滲透，無論是在支付領域、融資領域，還是財富管理領域，目前均已占據了一席之地。
　　另一方面，互聯網金融的蓬勃發展，在與商業銀行形成多方面沖突的同時，也創造了二者之間廣闊的合作空間。互聯網能夠在虛擬空間拉近距離，卻不能縮短現實間的距離；能夠提供海量數據，卻不能解決人和人之間的信任問題。而有效的信息、人性化的渠道和現實的信任，正是網絡時代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認可的信賴感，還有相當完善的實體和電子渠道。憑借這些資源，銀行的信用、支付和渠道媒介的功能將進一步強化。因此，從某種意義上講，互聯網金融與商業銀行可以相輔相成。就像網上第三方支付以及手機支付的發展，由于其需要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發揮作用，在一定程度上相當于助力銀行從現實世界延伸到了網絡世界。互聯網的最大特點是互聯互通、惠及大眾，銀行可在控制風險的情況下，與同業、不同行業之間開展更加廣泛和深入的互聯互通，彼此優勢可以得到更好互補。
　　互聯網為傳統金融帶來的深刻影響，不僅體現在商業銀行領域，也體現在資產管理的其他領域。近日有幸先睹了肖風撰寫的這本書，在很多方面頗有同感，尤其是對于影響資產管理行業未來發展的相關互聯網技術問題的理解方面。首先，是對于互聯網思維的理解。什么是互聯網思維？有人說：得客戶者得天下；也有人說：互聯網公司不在意現在賺多少錢，看重的是用戶的增長，用戶越多，越有價值。這些都是互聯網思維的表述。
　　而如何做到這一點？只有憑借極致的客戶體驗，牢牢抓住客戶并為其創造價值，企業才能實現自身價值增長。未來的銀行必須依靠客戶至上取勝。我多次講過，要按照互聯網的思維和經營方式來改造傳統銀行的經營方式，真正做到“因您而變”、“因勢而變”；而只要攝入更多的“互聯網基因”，更加積極主動地融入互聯網，商業銀行就不會終結。肖風在這本書中深入探討了互聯網思維對政府、市場、個人和企業的影響，并在此基礎上對資產管理行業的發展趨勢做出了研判，應該說具有一定的前瞻性。
　　其次，是對于社交網絡的理解。我在2013年為《社交紅利》一書作序時特別提到，社交網絡的發展，必將給傳統銀行帶來重大沖擊；我驚嘆于社交網絡的巨大潛能，也在思考銀行應該如何利用社交網絡拓展新的業務與盈利增長點。2014 年春節，微信開發推出的“新年搶紅包”產品極為火熱，被認為是以零成本圈定了大批用戶，社交網絡對企業發展的重要作用由此可見一斑。肖風深入淺出地分析了如何利用社交網絡探究人類行為，并且從投資者行為的傳染與影響、投資者的學習與自組織的視角探討群體行為與資產價格之間的關系，寫得很精彩。
　　最后，是對于大數據的理解。進入21世紀以來，隨著移動終端、傳感器等現代通信設備的全面普及，以及云計算、物聯網等新興信息技術的快速發展，社會正邁入一個嶄新的大數據時代。在大數據時代，人們將通過對海量信息進行匯總、整合、存儲和挖掘，發現新知識，創造新價值，并最終實現“大科技”和“大發展”。數據技術革命浪潮的興起，對商業銀行的經營管理構成了嚴峻挑戰，但同時又孕育著商業銀行諸多良好的發展機遇。商業銀行在市場拓展、客戶經營、資源配置、定價管理、風險管理、網點布局等經營管理的各個領域、各個環節、各個方面都可以進行數據分析及其應用，進而不斷提升管理的精細化水平。關于大數據及其對商業銀行的影響，最近兩三年我在很多場合闡明了自己的一些認識和看法。肖風在這本書中也對大數據如何驅動資產管理行業的發展做了分析，同時對大數據、社交網絡與云平臺之間的內在邏輯關系進行了深入探究，讀后令人印象深刻。
　　肖風對資產管理行業時常有新的理解和觀點。面對新興信息技術快速發展的新形勢，肖風將其近年來有關移動互聯與資產管理的一些實踐和思考整理出版，是一件很有意義的事情，我謹表示衷心祝賀。

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